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来源：法制网
记者：赵丽黎江宇
在信用体系法治建设中，征信业法治建设已逐步建立
新版个人征信报告可以查看配偶信息，将还款记录延长至5年，还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息
新版征信系统扩增信用信息来源后，有利于更加可靠地评估特定主体的信用风险，防范包括金融风险在内的各类交易风险
当下，“信用”已不再专指一个人对另一个人的看法，它对人们的生活影响巨大。买房、住酒店甚至招标活动，如果你的征信显示不好，这些事都不能做，处处受到限制。
正因如此，央行新版个人征信报告很可能于5月正式上线的消息一出，便引发各方关注。像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段，都将纳入失信范围；“新增哪些贷款限制”“办理首套房贷款会不会审核更严”也成为人们最关心的焦点问题。
《法制日报》记者了解到，新版个人征信报告可以查看配偶信息，将还款记录延长至5年，还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息，从多方面堵住投机取巧的漏洞。
在中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧看来，建立征信系统的根本目的在于防范风险，建立“失信惩戒、守信褒扬”机制，促进诚信社会建设。新版征信系统扩增信用信息来源之后，对于评估特定主体的信用风险将更加可靠，有利于防范包括金融风险在内的各类交易风险。
征信业跳跃式发展
法规体系逐步建立
征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。据考证，我国征信业的发展，自1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生开始。
所谓征信业务，是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
据中国人民银行有关负责人介绍，我国现代征信业起始于20世纪90年代。1991年，中国人民银行在深圳开始试点贷款证制度。经过几年发展至2002年，全国第二次金融工作会议强调“必须大力加强社会信用制度建设”，现代征信业发展开始步入正轨。
2004年，中国人民银行成立银行信贷征信服务中心。2005年，115家城市商业银行实现与个人信用信息基础数据库的全国联网。2006年，个人信用信息基础数据库正式运行，企业信用信息基础数据库实现全国联网查询。此后，征信业迎来大发展时代。
截至2018年8月末，个人信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万多次、个人信用报告477万多次。
与此同时，在信用体系法治建设中，征信业法治建设已逐步建立。
2013年，《征信业管理条例》颁布实施。条例以国家专门立法的形式确立了我国征信工作的基本制度。中国人民银行征信管理局局长万存知说，这标志着我国征信工作在法治化轨道上迈出了关键一步。
据悉，条例建立了征信市场准入管理、征信业务规则、信息主体权益保护等方面的基本制度，明确了征信业监督管理体制，奠定了我国征信业健康发展的法治基础。
在部门规章层面，中国人民银行出台了《征信机构管理办法》，对条例有关管理的条款进行细化；中国人民银行会同国家发改委等联合起草《信用评级业管理暂行办法》，拟就信用评级程序、业务规则、监督管理等建立统一的跨市场监管框架。
在规范性文件层面，中国人民银行先后印发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》等多个规范性文件。同时，在行业标准层面，发布《征信机构信息安全规范》等多项征信行业标准等。
人群覆盖范围不广
个人征信有待完善
不过，个人征信业的发展还存在诸多不足。
苏宁金融研究院特约研究员何南野称，央行征信中心的个人征信系统，其覆盖人群、覆盖维度仍远远不足。数据显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国0.35次，查询量仅为美国的1/17。因此，建设更加完善的个人征信业，是一道亟待破解的难题。
对此，中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任尹振涛也对记者分析，与国外相比，我国以往的征信报告和传统个人征信存在一些不足。
首先是传统征信涉及人员不够广泛。比如，有效的征信信息并不充足，即以前征信涉及的人群、信息的维度比较少；
其次是传统征信以银行征信信息为主，当居民与银行进行金融服务，发生关联，才可能被涵盖进征信信息报告中，“银行的服务，大致上是开户、借贷款、信用卡、消费金融服务等。在这种情况下，维度比较窄，信息来源也比较窄，覆盖人群不足”。
据尹振涛介绍，国外的征信体系也是以银行行为为基础建立起来的，进而不断完善，但国外的征信体系覆盖人群足，关键在于信用卡。国外信用卡普及率高，与之相比，我国信用卡普及率还存在一定的差距。在此背景下，监管部门不断改进创新。今年5月即将面世的新版征信报告，对银行来说，能查询到的信息更全面；对用户来说，能隐藏的信息越来越少，个人金融信息越来越透明化、公开化。
李俊慧认为，提高征信系统人群覆盖范围，需要从两方面着手，一方面，要考虑是否拓宽个人征信系统信息来源；另一方面，要考量是否扩充金融业务的范畴，比如是否将互联网金融服务以及其他消费行为纳入其中。
新版征信精准全面
个人信息并非透明
随着个人征信市场的不断发展和完善，央行征信报告内涵也将丰富。
据央行副行长陈雨露披露，央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次，企业信用报告30万人次。
何南野称，央行征信中心个人征信记录已具有较大的公信力和形象力，越来越多的个人开始关注个人信用情况。
在此背景下，监管部门也在不断改进创新。北京商报记者获悉，新版征信报告将于2019年5月正式面世。有分析称，对于银行来说，新征信能查询到的信息更全面；对于用户来说，能隐藏的信息越来越少，个人金融信息越来越透明化、公开化。
有业内人士专家告诉记者，中国人民银行征信中心经过诸多考虑，决定推出新版征信报告。
一方面，国家信息系统基础设施建设取得长足进步，在很多方面实现了全国联网与互联互通，使得个人重要信息归集成为可能；
另一方面，互联网金融、金融科技的发展，让个人信息更趋完善，征信维度具备了多元化基础。
专家称，新时期经济发展对个人征信报告提出了新要求。如何快速构建一个完善高效的信用社会，成为征信行业当前的重要任务。
据业内人士分析，新版个人征信报告与旧版相比，更细化、更全面、更精准。从目前看，新版征信报告试运行较为理想，未出现较大问题。整体内容和栏目在试运行阶段应该变动不大，至多在一些小问题上根据试运行的情况进行相应修订。
尹振涛则认为，新版征信报告有这样两个特点：第一，其维度在不断增加，维度增加的结果不仅让个人的信息更加丰富，还会纳入更多的群体，每个人都会有自己的信用信息。随着大数据和个人金融服务，包括普惠金融的不断普及，让每个人的信息都成为自己的资产，每个人的信息也能给自己创造价值。随着维度增加，将征信扩大到更多的群体，是此次传达的最重要的一个信息；第二，个人信息公开化和透明化，但不能说用户能隐藏的信息越来越少，这是不存在的，因为征信报告还在关注个人信息的安全，并不意味着将个人所有的信息纳入征信后，其他人能随意查看。
“对于这一点，我的理解是个人的金融信息，其实并不存在公开化和透明化，只是针对部分机构公开透明，这一点要明确区分。与一些个人信息更加公开透明的说法相反，个人的信息应该变得更加隐藏，隐私得到更好保护，这也是下一步工作十分重要的一点。”尹振涛说。
“未来征信工作中的重点还包括哪些信息需要纳入，对哪些机构开放，还包括信息纳入的流程和授权。此次发布的新版征信报告，仅仅只是一个报告的形式，但是围绕这个报告，信息获取、发布和共享等，肯定需要一个配套的监管体系和框架来支撑。”尹振涛说，个人征信目前已经有了征信管理条例，围绕征信管理条例如何更进一步，是最大的问题，即信息安全。要加快个人信息安全法出台，国家应该进一步协调征信的监管条例和国家的法律框架。
在个人信用信息保护方面，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼称，一个良好的信用记录，可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，价格上还能有优惠。消费者一是要保护好个人身份证件，不随意出借，防止个人身份被盗用；二是合理安排金融消费，透支消费量力而行，不参与非法集资，少从小贷公司、网贷平台借贷；三是正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡养卡”，不虚假交易、违规套现；四是要养成好的信用习惯，平时注意细节，按时足额还款，避免造成信用报告中的负面记录。
以卡养卡将被遏制
借款买房均为负债
据了解，新版征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。此前，还款记录为两年，逾期记录保存5年。在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到5年。
在目前的个人征信报告中，已销户的都不会显示还款记录。而新版征信报告中，销卡也有还款记录。据悉，以往部分客户在发生严重违约后，最终采取销户的方式来“洗白”征信报告。未来，新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。
此外，新版征信报告新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”，意味着“拆东墙补西墙”“以卡养卡”的日子一去不复返。
对此，何南野称，旧版个人征信报告反映信息的维度、跨度都较短，由此催生了很多钻规则漏洞的行为，如以“以卡养卡”行为，未来这种行为将得到一定抑制；同时，在房屋购买时，旧版征信报告只在主贷方体现负债，而新版征信规则下，如果夫妻双方共同买房，作为共同的借款人，双方都体现负债。
“此次民众谈到的新增‘还款金额’，使得‘拆东墙补西墙’‘以卡养卡’的日子一去不复返，还有一些人谈到的离婚、买房问题，这正是体现了征信报告的新内容，也是适应现在新的商业模式，适应现在存在的新风险点，对这些情况进行的新补充，这正是适应当前更加丰富的金融体系特征和特点的表现。”尹振涛说，此次央行新版征信报告也能推动网贷平台更加完善，但关键在于如何进一步推动网贷平台纳入征信体系。
尹振涛认为，可以通过两种方式解决：一是直接纳入征信；二是通过“信联”，也就是互金协会的百行征信，再纳入央行的征信体系中。
“现在看来，国家很可能选择后者制定方案，这肯定会促进网贷的健康发展，为网贷营造良好的发展环境。”尹振涛说。
在采访中，公众询问最多的问题是：新版征信要上线了，买房人该怎么办？
从事房产中介的鲁山对记者说，在以往的操作中，公众在资格上或多或少有一些瑕疵，“购房者总会尝试各种方法突破，至少让自己变得更像首房首贷的样子。但随着新版征信系统的上线，未来的信贷审核越来越精细，首贷资格的希望也越来越渺茫”。
可是，真的是这样吗？
“对于新版征信上线之后新购房的夫妻双方来说，参贷人的按揭贷款记录会上征信。因为二代征信就是要纳入夫妻共有负债信息，这点毫无质疑。”一位业内人士这样分析称，央行新版征信影响最大的是那些至今有首房首贷资格的年轻人，这些人可以尽可能在婚前以单身个人名义买房再结婚，这样就能解决参贷人上征信的问题。
“对于那些已经用过按揭买房的夫妻，最近一两年内不用太担心参贷人上征信的问题。但是大家心里要有根弦，不能确保新版征信一定不会补录信息。”鲁山说。
