“2.5万元化解10万，25万元化解100万。债务和解后，不起诉，不催收，不执行，征信报告欠款余额为0。”这是一家宣称“为国分忧、为民减负”的法务公司推出的“债务优化服务”。
2023年11月，做生意亏损的赵子波在社交平台上看到这一广告后，便动了心。他向朋友借了5万元，希望化解自己20余万元的信用卡债务。他设想，那一大笔债务交由专业人士解决，自己注册外卖配送或闪送工作，慢慢还朋友的钱，让生活重归正轨。
然而，赵子波没有等来属于自己的信用卡结清证明，反倒在今年9月发现这家法务公司因涉嫌犯罪，已被宁夏银川市金凤区公安分局立案侦查。
宁夏银川市金凤区公安分局办案民警告诉新京报记者，该公司以“解债”为幌子，涉嫌非法吸收公众存款犯罪。这种大肆鼓吹的“解债”手段，正是利用了很多债务人急于还款又对相关政策法规似懂非懂的心理，通过向银行恶意投诉或提供虚假证明材料等方式，进一步取得债务人的信任，骗取客户的资金。
新京报记者调查发现，类似的“解债”机构近年来层出不穷，用各种噱头编织出一个个所谓的“债务化解”骗局。
一位业内人士则表示，当下大多数解债套路的本质仍是“反催收”。债务人如果确实存在因经济困难无法偿还银行债务的情形，可直接与银行协商，银行内部已出台了相应的分期、减免等优惠政策。但他更担忧的是，如果逾期成为一种风气，长此以往，将会影响整个信贷市场。
2024年7月24日，专案组联动深圳警方，在深圳、银川等地同步开展收网抓捕工作。图片来源：银川市公安局
2.5折结清债务
“债务化解是有国家政策支持的。”去年11月，赵子波和朋友到这家公司在长沙新开的办公地了解情况时，对接人拿出《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》等几份文件。
赵子波注意到，这家公司的办公场地有2000多平米，被分成多个隔间，看似正规。有不少与他一样被邀请面谈的客户，给他一种“生意很大”的印象。
对接人展示了一家名为“广律(深圳)法务服务有限公司”（以下简称广律公司）的营业执照，表示通过公司的运作，用户只要缴纳债务总金额2.5折的服务费，剩下的欠款就不用还了，大约6至18个月后，这笔钱在银行会变成呆账。
对接人跟他们解释，不良资产处理就是，当用户欠了银行很多钱，半年或者一两年还不上，银行也催收不回来，就会把它低价拍卖给能够处理不良资产的资产管理公司（AMC公司）。
赵子波告诉新京报记者，在对接人的口中，债务化解的流程很通畅：在银行打包处置含有债务人债务的不良资产包时，公司会与银行、AMC公司对接、运作，再以1至2折的价格将债权买回，从而帮助客户化解全额债务。
对接人还表示，如果18个月后没有处理好债务的话，全额退款。
面对这个“看似合理”的操作流程，赵子波心动了，但没有立即签约。他回家后咨询了朋友，了解到银行的确有不良资产处理路径；他还反复核查了该公司的资质。
新京报记者在企查查看到，广律(深圳)法务服务有限公司成立于2022年4月，经营范围主要为劳务服务（不含劳务派遣）；企业管理咨询等。
两周后，赵子波决定购买服务。签订合同后，对方要求他寄出绑定银行账号的实名手机卡，并拉他进了一个工作群，称“法务老师”会全程跟进，与银行沟通。
一切看起来都在有条不紊地进行，赵子波开始安心等待债务得到解决的那一天。
广律公司提供的债务优化服务协议。受访者供图
爆雷
然而，这家公司所谓的“债务化解”，实际上是与银行“磨”。
尹倩倩曾是化债工作群中的“法务老师”。今年8月，她经朋友介绍入职一家网络科技公司。在工作群中，他们使用的微信昵称统一为“广律法务-某老师”。
据她了解，前端寻找客户并签约的工作由另一家公司负责，她所在的公司为后端，负责服务客户。
入职后她才发现，所谓的“债务化解”实际上是利用客户寄来的电话卡冒充客户，通过反催收手段与银行协商还款或减免政策。
尹倩倩主要的工作就是参照沟通话术模版给银行打电话，每天基本要打一百多个。
然而，很多客户的信用卡账单，尹倩倩一看就知道化解不了。根据同事们的经验，无法化解的债务包括欠款在10万元以上；没有分期还款习惯；债务归属不接受协商的四大银行等。
即便如此，公司依然要求客服用话术安抚客户，称“业务处理周期为6至18个月”。或发送一些盖有某银行信用卡中心红章的结清证明，目的是让他们耐心等待。
对于一些收到起诉通知的客户，客服会回复称“这是催收中的正常流程”，并继续表示，一旦债务转移到AMC公司处理，公司就能协助解决。
尹倩倩回忆，她负责的300多起案件中，只有一起成功化解——那是一个欠款7000元的客户，付给银行的利息已经超过了本金，在咨询银行的扶贫政策后，才得以减免。
而在尹倩倩在职的近两个月里，公司的服务费逐渐降低，公司宣称欠款金额一万元以上的1.5折就能化解，一万元以下为1.8折。
直到尹倩倩的同事在群里转发了一张“深圳市龙华区发展改革局关于警惕‘债务和解’套路的风险提示”的截图，发布时间是9月19日，她才意识到公司干的是“擦边生意”。而工作将近两个月，她都没拿到工资。
现在回忆起来，尹倩倩觉得可能当时广律公司已经出事了，资金链断裂以后，服务费折扣才越来越低。
而购买服务的赵子波则更早感知到“不对劲”。
今年年初，赵子波发现对接人的朋友圈开始招募“债务规划师”，声称交799元参与培训，就能拿到中国管理科学研究院颁发的“债务规划师”职业资格认证。一番查询后，赵子波发现，国家事业单位登记管理局早已经对中国管理科学研究院作出撤销登记的决定。他心生怀疑，询问工作人员化债进展，对方告诉他各个银行都还在沟通中，要他继续安心等待。
赵子波添加的工作人员日常群发的宣传资料，其中包括债务规划师培训。受访者供图
实为包装后的“反催收”
在包云看来，“与AMC公司合作来化债”是一套精心编织的谎言。
作为一家第三方催收公司的高管，他指出，银行的个人贷款业务出现逾期后，会通过内部进行催收，中长账龄则会通过法诉或者委外催收。在经过层层追讨之后，银行才会将这部分坏账打包成资产包通过公开的平台、公开的竞价流程卖给AMC。一般企业通常不具备购买资产包的资质，只有持牌的AMC公司才有此权利。
其次，在打包过程中，个人信息都是随机放入不同的资产包中，打包完成后还要经历各个监管部门的审查，因此银行并没有办法将个别债务人指定到同一资产包或是单独剥离出来。这意味着上述公司的化债流程根本无从实现。
包云分析，这类法务公司之所以有一些看似成功的化债案例，更多是通过反催收的手段实现的。他们以负债人的身份接听来自银行内部以及第三方外包人员的催收电话。这类法务公司常常会找漏洞进行投诉，比如不承认是本人接听的电话，向监管部门投诉泄露公民隐私；多次不接电话，投诉暴力催收等。目的是施加压力促使银行协商，进而分期或减免利息，甚至打折。
包云感到担忧的是，目前各大网络社交平台都能看到推广解债服务的广告，逾期似乎已成为一种风气，这让人产生了一种错觉，大家不再害怕债务。
包云在催收工作中曾遇到过一些客户，原本已经同意以本金结清，但过了几天后突然改变了主意。经过询问，他了解到是有人主动给客户打电话，告诉他们交很少的服务费就可以应对银行的催收，从而不需要偿还该笔债务。包云只能告知客户，反催收涉嫌违法。
事实上，“反催收”已发展成一条完整的黑灰产业链。中南财经政法大学、美团安全管理部于2023年联合制作发布的《“反催收”黑灰产业现状危机及其治理研究报告》指出，国内“反催收”黑灰产业已从20世纪90年代的萌芽个体阶段发展成当前由非债务主体第三方主导的、有组织产业化阶段。
包云坦言，债务逾期处理一直是银行需要面对的问题。根据央行发布的《2023年第四季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至2023年四季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达981.35亿元。
金融机构对于仍在诉讼时效范围内的贷款一般采取法律手段，通过诉讼的方式争取自身的合法权益。但在现实生活中，“通过向法院起诉执行实现清收”存在时间难题。
北京盈科(合肥)律师事务所律师王成认为，对于借贷关系，确实可以通过向法院提起诉讼等方式主张权利，但是司法程序严格，周期长，所耗费的成本高。首先是立案后司法文书送达困难，很多债务人在不履行清偿债务的时候基本已经出现了经济危机，早已跑路，下落不明。其次，司法资源是稀缺的。
在调查过程中，办案民警依法对涉案的公章等物品进行了查封和收缴。图片来源：银川市公安局
以“解债”为幌子，变相非法吸收公众存款
今年9月，赵子波在社交媒体上看到广律法务公司涉嫌犯罪，已被宁夏银川市金凤区公安分局立案侦查。
他质问对接人，对方却告诉他，这只是分公司出现问题，总部并无不妥。赵子波想要退款，却又被对方搪塞。最终，他在社交媒体上分享了自己的经历，发现多位跟他有类似遭遇的人。有网友在该公司出事前一个月刚刚交费，正在焦急等待结果；还有网友交了799元准备考债务规划师，结果并没有相关培训及证书。
宁夏银川市金凤区公安分局的一位办案民警向新京报记者透露，2024年6月，银川市金凤区公安分局经侦大队接到辖区多家银行的线索，称有中介机构肆意曲解国家银保监局有关不良资产处置的文件精神，专门针对信用卡、贷款逾期客户，以2.5折“解债”为幌子，向债务人收取资金。
警方经过进一步调查发现，位于银川市兴庆区某写字楼的烽鸣公司伙同广律公司，肆意歪曲国家有关不良资产处置的政策，以缴纳2.5折资金在6个月至18个月内免除债务为诱饵，通过收取“解债”费、下线代理费等方式，变相开展非法吸收公众存款行为。
警方还发现，广律公司在全国范围内设立了多个分支机构，通过招商会和发展代理商等方式，累计在全国发展超2万名代理商，收取2000余万元代理费，向5000余名解债人收取超过2亿元“解债”服务费。
办案民警介绍，在此骗局中，受害对象均为信用不良或逾期的负债群体，多者负债近百万元，少者负债近二十万元。绝大多数人抱着侥幸心理，以继续借贷、刷信用卡等方式筹集资金向广律深圳公司支付“解债”服务费，使他们旧债未清、又添新债，不仅耽误了债务人的正常还款期限，而且对债务人财产进行了又一次侵害。
民警还提到，大肆鼓吹的“解债”的手段，正是利用了很多债务人急于还款，又对相关政策法规似懂非懂的心理，通过向银行恶意投诉或提供虚假证明材料等方式，进一步取得债务人的信任，骗取客户的资金。
目前，该案件还在进一步侦办中。警方提示，宁夏警方已经向多地发送了协查令，有相关遭遇的人可到当地派出所报案登记损失，“解决债权债务纠纷应通过协商、调解、仲裁、诉讼等合法方式，不向所谓的‘解债’机构缴纳服务费或保证金。”
确认这是一场无果的等待后，赵子波找到当时的对接人，要求对方协助他退款，否则就收集证据走诉讼流程，对方依旧让他再等等。
而在尹倩倩曾经服务的客户中，还有一部分被蒙在鼓里，仍在等待“化债”进展。10月13日，尹倩倩告诉新京报记者，她想办法登上了工作时使用的微信，看到还有客户在群里询问进展。她于心不忍，在群中回复，“别相信这些了，不要再投钱了。”
（赵子波、尹倩倩、包云为化名）
新京报记者李聪
编辑陈晓舒
校对王心
