原标题：这里的变革静悄悄：同盾咨询的“理性之道”
今年疫情期间，银行通过“非接触式服务”与客户接触，行业的全面数字化升级，展现出科技的力量。
整个金融服务业当前就是处于这种变化与调整状态中，金融科技也正在呼唤着新的商业模式。但一个不争的事实是，伴随着金融业复杂性和颠覆性的升级，金融业在内外因素的共振下，正在从个体孤岛走向生态共享、从资产为王走向数据驱动、从封闭固化走向开放创新。
一方面，银行业正在面临着越来越细化的监管措施；另一方面，近年来新兴金融科技企业稳步增长，大型科技公司正在进入金融领域。面对众多监管法规及行业市场的变化，银行和金融科技都在重新思考自己的未来，在生态系统中找到优势地位。
随着数字化银行、开放银行等银行创新思路的发展，如何将银行的金融服务本质在新经济时代与时俱进，成为国内银行等传统金融机构亟待解决的问题，而这也是同盾咨询的目标。
近日，国内智能分析与决策服务商同盾科技正式发布旗下独立咨询服务品牌同盾咨询。致力于成为国际领先的金融行业咨询品牌，让科技最终为业务服务为客户赋能，同盾咨询以大数据、人工智能、智能决策平台为基座，由咨询、研发、实施、运营与风险管理等环节互相交融、互为支撑，为客户提供一套科学缜密的战略方案。
同盾科技创始人、董事长蒋韬认为，在当今的金融领域，金融学、统计学、计算机学以及经济学等学科的交叉渗透，诸多不可控的因子互相叠加，使得金融机构面临的问题维度变得前所未有的繁杂。在这一背景下，同盾科技推出独立服务品牌同盾咨询，将传统金融咨询服务升级为综合性咨询服务，研究领域横跨科技、经济及社会生活等各个领域，成为金融机构可信赖的智能决策伙伴。
“好”的用户并非“对”的用户
数据分析赋予了人们还原内心世界，量化出埋藏在深层需求的能力。但我们不了解的是，在数据分析的客户坐标系中，事实上，是没有“好”与“坏”之分，只有“对”与“错”之别。对于银行业者的金融营销也是如此，相对于掘地三尺挖到“好”的客户，更需要“顺应经络”去找到“对”的客户。
以某全国性股份制商业银行为例，其旗下某款线上零售产品正值热销期，但是信贷规模余额低、客户活跃量不高、睡眠户居多等问题十分“严峻”。
这与其庞大的零售存量客群显得格格不入，同盾咨询的专家们认为，根据认知，这些“沉默”客户不可谓不“好”，但银行也尝试了多种手段进行客户的触达和唤醒，然而收效甚微。
同盾咨询团队对该银行的零售业务进行了一次全面的“诊脉”，很快找到三点症结：一是该行尽管零售客群基础非常大，但客户人均持有8大产品的数量仅为1.15，相比经营好的同业能达到3.87，差距较大。二是在营销手法上比较粗犷，策略的选择上也较为主观感性，他们一直在追求心目中那个“好”的用户，却与真正“对”的用户产生了很大偏差。三是营销黄金期正在快速流逝，无法在“对”的时间精准聚焦需求旺盛的客户并快速触达。
同盾咨询团队建议从数据分析入手，用数据洞悉最优营销时点，改变大水漫灌的形式，通过浸入式营销的方式与客户建立连接。
通过数据分析、客户分群、模型排序的方式，同盾咨询团队协助银行方精准定位了目标客群，构建了信贷沉默客户激活分析模型，并提供了信贷客户全生命周期管理的精准营销方案。一套动作打完，该行对比了应用模型前后，放款转化提升了4.5倍。
“米”还是原来的“米”，“锅”也还是原来的“锅”，但结果“不一样”
凭感性认知，那些被银行直接定义为“坏”的客户，事实上是可以滤出“对”的客户。
据分析机构统计，银行获得一个产生交易的信用卡新户成本至少在300元至500元之间。而批核率比较低的可能只有30%，这意味着100个引流而来的客群其中有70个人的流量是浪费的。
而被银行拒绝的客户，实际上仍是有还款意愿、不错的客户，在一些技术手段辅助下，银行是可以对这些流量进行再回收的。
同盾咨询的专业人士表示，首先通过反欺诈模型对客户进行高、中、低风险分层，其中低风险客户自动通过，中度风险客群再经由免照会模型和人工审核双重把关，这些都是银行等金融机构必备的程序。
重点就在于高风险客群的处理上，首先基于反欺诈模型先把绝对高风险的客群拒掉。其余客群可以通过反欺诈回捞模型做拒绝回捞，由于同盾覆盖率是相当高的，可以对这部分客群进行更精细地打分。从中挖掘出分数较高、风险较低的客群，予以“放行”，从而提高银行获客的效率。而且这套流程是循环往复的，不断挖掘客群，直到风险快到设定目标，收益和风险达到了一个临界点为止。
通过这种模式，据同盾咨询介绍，银行信审的效率大大提升，从核批率20%提升到30%、40%甚至50%，打破业务模式增长瓶颈。同时，降低银行的获客成本，100个群体里如果有50个人通过，则总的获客成本是50个人来摊薄，相较于20人的通过总数，可以降低平均的获客成本。
疫情之下，赋能“可触达”的金融
2020年一场突发的新冠疫情，改变了我们很多生活、工作习惯，但由底层金融服务支撑的消费金融、供应链金融及诸多形式，却永远无法改变，而且我们对它的要求，只会更快捷、更方便、更如影随行。这对非接触式金融服务能力，提出了挑战。
在日前主题为“新发展格局下的全球金融中心建设”的“2020国际货币论坛”线上活动中，银保监会原副主席王兆星曾表示，新冠疫情冲击下世界经济面临更加困难、更加严峻的形势。但与2008年不同，金融没有成为本次危机的源头和罪魁祸首，相反金融成为支撑经济复苏的重要力量。
据同盾咨询首席专家杨景香在当天论坛中的介绍，以大数据、人工智能、云计算等数字技术为代表的一系列应急响应方式纷纷出现，新兴科技的引入，使疫情防控的各个链路变得更加高效，大大提高了病毒分离、患者识别、隔离监控、行程预警等各环节防控工作效率，已经成为此次疫情应对中的亮点。
而同盾在疫情期间积极践行社会责任，充分发挥科技赋能效应，相继开发了专门用于疫情防控的智能预测系统、智能疫情回访机器人、中小微金融服务平台等产品，积极助力疫情防控，帮助降低社会和经济成本，高效防疫。
首先，同盾中小微金融服务平台解决方案为帮助中小微企业、助力抗疫复工双胜利发挥积极作用。这一平台以政府为主体，联手金融机构与科技公司，利用政府的共享数据和科技公司的智能工具，通过适时调整和创新使得多家企业在业务停滞期间仍然可以获得金融服务，引导资金更多投向薄弱环节，为实体经济提供了多元化、多层次的金融服务。
其次，为疫情防控提供科学决策依据，同盾开发了智能预测系统，大众以及政府部门可以清晰地查找到各省市自治区每天新增的确诊病例情况。
再次，同盾开发了智能疫情回访机器人，这一产品可以免费向各地政府、卫健委机构提供疫情防控和宣教工作，与人工相比，机器人效率可提升到五倍以上，减轻了基层社区人员的工作负担，降低了线下调研排查被感染的风险。
最后，为实现疫情防控可视化，同盾可以通过知识图谱平台结合疫情防控数据和网络发布的公共信息，完成数据对接、知识抽取、知识融合、知识存储，从而构建出相关的知识图谱。
新京报贝壳财经记者黄鑫宇编辑赵泽校对危卓
