原标题：民营银行如何服务民企？网商银行：用技术带来平等服务
网商银行拟任副行长冯亮 摄影 新京报记者王贵彬
新京报讯（记者 顾志娟）3月8日，在新京报举办的两会经济策沙龙之“问道民营经济”上，网商银行拟任副行长冯亮表示，作为一家民营银行，网商银行始终用科技的力量来给民营、小微企业带来平等的服务。
网商银行是中国首批5家民营银行之一。冯亮介绍，网商银行定位于服务小微企业，贷款对象全部为民营企业。对于民营小微企业的融资需求，网商银行最主要的方式是利用技术手段解决融资成本和风控问题。
冯亮表示，民营小微企业的融资需求具有“小短频急”的特点，资金金额较小，可能一次只有几万元、十几万元，用款期限往往很短，但是又非常频繁，经营周期中会反复发生，同时需求又非常紧急。从实际数据来看，2018年网商银行发放贷款共1万亿元，户均贷款5万多元，户均用款期限不到90天，户均用款频次8次。
用传统金融机构的人工方法来解决小微企业这类融资需求成本较高，所以网商银行用技术手段解决。冯亮介绍，在贷款流程上，网商银行采取“310”服务模式，贷款申请全部在线完成，“3分钟申请，1秒钟放款，全流程0人工介入”。网商银行没有线下网点，也没有客户经理，所有业务依靠IT系统和数据来完成。
“贷款本身是非常低频的事情，为什么在我们这里变得频次这么高？”冯亮表示，网商银行将贷款业务与小微客户的交易场景相结合，包括零售、采购、备货、应收账款提前收款等场景。例如，该行有一个“多收多贷”产品，客户的每笔线下扫码支付收单都会累计信用额度，在银行app上每天可以领授信额度提额的红包，既增强了互动性，同时客户的信用额度也在不断提升，可以满足更高频次、更高额度的贷款需求。
网商银行服务的小微企业，很多是没有征信记录的企业，或者没有像样的抵押物。冯亮介绍，该行采取的方式是拿信用做抵押，如果企业违约，会付出代价，在整个网商银行生态体系中都很难再获取需要信用来背书的相关服务。
在风控方面，网商银行采取平台化的方式，与其他机构开展合作，将包括风险控制在内的部分开放给合作伙伴，共同来服务小微企业。冯亮表示，该行不良率保持在1%左右，低于市场平均水平。由于不良率低，该行的边际成本很低，所以单笔贷款5000元，甚至500元都没有关系，这是其服务小微企业商业模式可持续的原因。
新京报记者 顾志娟 编辑 程波 校对 卢茜
