原标题：数字人民币就要来了，现金会消失吗？
来源：三联生活周刊
文|谢九
最近，数字人民币落地的速度越来越快，很多普通人已经参与试点，率先有了数字人民币的购物体验。数字人民币已经不再只是一个设想，很快将成为我们每个人身边的现实。
目前，数字人民币的试点城市已经从原先的深圳、苏州、成都和雄安新区4个地区，扩大到了10个，参与测试的银行，也从原来的六大国有银行，扩大到了网商银行（支付宝）。数字人民币全面落地暂时还没有时间表，不过按照业内的普遍预计，如果一切顺利，明年冬奥会结束之后，数字人民币就有可能在全国范围内落地。到时候，数字人民币将走进千家万户，成为我们日常生活中重要的一部分。
图|视觉中国
随着数字人民币一步步变成现实，普通人最关心的可能有这样几个问题：为什么中国要推行数字人民币？民众使用数字人民币有什么好处？数字人民币面世之后，现金就要全部消失了吗？进入数字人民币时代后，民众的隐私还有保障吗？
中国之所以要力推数字人民币，直接原因是为了对抗国际市场上越来越流行的数字加密货币，维护本国货币主权。最近几年，以比特币为代表的数字货币快速崛起，赢得了越来越多的认可。2019年，Facebook宣布计划发行天秤币Libra，要打造一个无国界的货币。很多本币不稳定的国家，可能会因为Libra的面世而丧失货币自主权。而且，Libra还致力于帮助全球民众突破本国的金融管制，这也使很多国家面临较大的资本外流压力，进而诱发金融风险。
Facebook的货币计划公布之后，包括美国在内的很多国家都强烈反对。对于中国而言，无论是维持货币主权还是资本管制，都需要尽快推出自己的数字货币。所以，在这一轮全球央行的数字货币浪潮中，中国央行走在了最前面，数字人民币距离全面落地只有一步之遥。
2021年4月17日，在海南省琼海市博鳌镇，“支持数字人民币支付”标语已经在多个商业场景应用。（图|人民视觉）
普通民众最关心的问题还是，使用数字人民币对自己有什么好处？对普通个体而言，数字人民币推出，意味着多了一个电子支付渠道。和已经非常普及的支付宝，以及微信支付相比，数字人民币的优势在于具有最高的法律地位，任何商家都无权拒绝使用。支付宝和微信支付虽然非常便捷，但在有些场所可能会被商家拒绝。
另外，微信支付和支付宝的使用需要连接网络，数字人民币并不需要，两部手机通过“碰一碰”，就可以在离线状态下完成支付，在没有网络的地方，当支付宝和微信支付都无法使用时，数字人民币的优势就可以显露出来。
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和微信支付以及支付宝相比，数字人民币的劣势在于没有利息。因为数字人民币的设计初衷是对流通中现金的替代，属于零售型货币，因此不计利息，国际上有些国家研发的数字货币属于批发型货币，可以计息。所以将来数字人民币全面推行之后，对普通人而言，理性选择是将数字人民币和现有的电子支付手段搭配起来使用，数字钱包里留一点零花钱以备不时之需，更多的流动性现金，还是应该放在支付宝、微信或者其他有利息收入的渠道。
由于数字人民币是对现金的替代，那么将来数字人民币正式落地之后，传统的现金是不是就全部消失了，彻底被数字人民币取代了呢？这种可能性还是很小。
数字人民币的使用载体主要是智能手机。中国的手机普及率虽然很高，但智能手机的普及率其实不高，大概在60%左右，很多偏远贫穷地区的智能手机的普及率非常低。即使在一些大中城市，很多老人也不会使用复杂的智能手机，如果将来强迫他们在智能手机上用数字人民币消费，更是具有极大的安全隐患，所以，仅从智能手机的普及率来看，数字人民币就很难全面取代现金。目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包两种形态，软件钱包是指手机App，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，这意味着不用手机也能使用数字人民币。但即使是硬件钱包，对很多老年人而言也很复杂，很难完全替代传统的现金消费习惯。
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即使数字人民币全面落地，在未来很长一段时间内，更可能的局面应该是数字人民币、现金以及电子支付等各种形式共存，数字人民币无法取代支付宝等电子支付，也无法完全取代现金。
人们对数字人民币还有一大担忧，就是隐私问题。由于数字货币具有全面可追踪的特点，你通过数字人民币花出去的每一笔钱，都可能处于全面监控之中。这对于逃税、洗钱等违法行为具有极大震慑作用。但对普通人而言，虽然没有违法交易的行为，数字人民币的过度透明，还是多少会让人感到不安。
央行前几年宣布数字人民币计划时，隐私问题一直是人们关注的焦点，随着数字人民币距离现实越来越近，隐私方面的设计也慢慢公开。按照央行方面的描述，数字人民币会实行可控匿名，也就是“小额匿名、大额可溯”。对于一些小额交易，用户可以匿名使用，满足合理的匿名支付和隐私保护，而对于大额交易则需要实名制，以此保证对反洗钱、反恐怖融资、反逃税等违法行为的要求。
按照目前的试点方案，大多数银行的数字钱包按照实名强度分为4类。第四类钱包无需实名，绑定手机号即可开通，但是转账和消费的额度都相对有限，比如余额上限1万元，单笔转账和消费的限额2000元等，而实名强度最高的一类钱包则没有上限。最近刚刚加入试点的网商银行（支付宝），将数字钱包分为实名和匿名两大类，匿名钱包的转账和消费额度和传统银行类似。对大多数人而言，如果考虑到隐私需求，开设小额匿名钱包其实就已经够用，因为数字人民币没有利息，所以不宜存放太多的现金，如果需要大额消费和转账，用传统的网银、信用卡和电子支付等方式即可。
从目前来看，数字人民币对普通民众的意义其实并不是很大，主要就是多了一个电子支付的渠道。不过，数字人民币是一个全新事物，考虑到潜在风险，推进过程只能循序渐进，在稳妥落地之后，数字人民币的功能可能还会逐渐丰富。因为数字人民币在宏观层面承载了较高的期待，比如维护国家货币主权，打破美国在跨境支付体系的垄断，保护国家金融体系安全等等，这可能都是数字人民币将来试图实现的目标。
如果将来数字人民币不能有更多的功能来吸引民众，只是作为一个电子支付渠道而存在，最终有可能慢慢沦为支付宝和微信支付的“备胎”。一个新生事物有没有生命力，还是要看它对民众的吸引力有多大。
责任编辑：张申
