我国个人住房贷款发展时间较短，加上近年来住房贷款业务已成为银行资产业务的支柱之一，银行对加强住房贷款风险控制的意愿和压力都较为薄弱，住房交易量大增给银行房贷业务工作人员带来了巨大的工作压力。
风险控制总阀门的内部管理机制不够完善。首先是管理机制不完善，一方面，巨大的工作量使得银行员工疲于应付，降低了他们审核风险要素、控制风险的能力；另一方面，为保证贷款效率，保持竞争优势，贷款业务相关人员在主观上有放松贷款要素审查、对不规范行为听之任之的倾向，如对签名、合同要素等审查不严等。此外，风险识别技术落后也不可忽视，个人住房贷款事前准入和事中监控的关键在于客户风险的识别。
房贷业务外部风险主要来自较短期的政策风险及较长期的宏观经济风险。房地产有其自有周期，该周期受房地产政策的影响较大。如果房价波动较大，势必会影响到贷款者的还款意愿，从而影响银行不良贷款率。
此外，从道德风险来看，因房贷利率较低，为了降低融资成本，一些融资者铤而走险，通过各种途径骗取银行住房贷款用作他用。例如一些房地产开发商或者是中介机构利用他们与银行的合作关系以及银行工作人员对于他们的信任，首先与他们的员工或者亲属等无意购房者签订虚假的购房合同，然后再向银行骗取价格低廉的住房贷款，投向风险更高的领域，一定程度上使得银行房贷业务风险增加。
农业银行南京江北新区分行 杨军锋
