来源：AI财经社
撰文/张梦依
编辑/杨洁
在银行工作半年后，陈佳佳就决定了“裸辞”。
在号称“史上最难毕业季”的2020年秋招中，陈佳佳幸运地“杀出重围”，入职了武汉一家国有银行。在大众的普遍印象中，银行一直是高端“金融行业”的代名词之一，进入这里工作，也意味着将拥有丰厚的收入和体面的工作环境，并且还是个稳定的“金饭碗”。
但是，冲着“福利好，补贴多，说出去爸妈有面子”而来的陈佳佳很快就被这份高强度工作压垮了。作为大学毕业生，她要从一名普通柜员做起——身上背负了大大小小十多个营销指标，每天工作时长达到12小时，却只能拿到底薪。这段时间一直被抑郁情绪困扰的陈佳佳最终决定，放弃这份工作。
和陈佳佳相比，于冰心算是业内“前辈”了。在研究生毕业后入职贵阳一家国有银行的于冰心，已经工作了三年，一路由柜员升到大堂经理、再做到理财经理。即便如此，她还是在去年年底时，不顾行长的极力挽留，提交了离职申请。“每月到手的工资常常只有2500元，看不到希望。”她说。
又是一年毕业季临近，2022年银行春招已经启动。但是，银行业“金饭碗”的魅力已经消退。据统计，从2016年起，四大国有银行的员工人数开始逐年下滑。2021年中报显示，四大国有银行较2020年底已减少了5.1万人。以工商银行为例，2015年至2020年，该行柜面人员占比从29.8%降至18.1%，在岗员工人数从15万人减少至8.3万人，五年累计减少了6.7万人。
而从中“逃离”的，大多数都是90后的年轻员工。
在微博上，有一个名为“今天你从银行辞职了吗”的超话，创建于2018年，至今仍在持续更新中，其中已经发布了6.5万贴，有3.3万人参与，阅读量达到了3.5亿。年轻人们在这里一边吐槽自己的工作，一边分享自己离开的决心。
“除了人，我们什么都卖”
“银行柜员要去卖一切你能想到的东西。除了人，什么都卖。”胡蓉自我调侃说。作为江西一家国有银行的柜员，她身上背负着十多个营销指标：推销保险、贵金属、理财、拉存、信用卡分期，还有交电费、交社保等业务。
（图/视觉中国）
为了让员工完成指标，胡蓉所在的银行规定，每个员工会有对应的任务指标，每天还会要求员工完成固定的该项任务工作时长，两项都没有完成的话，一天要扣款5000元；一项任务没完成，就要扣款一两千元。胡蓉说，自己的“保底工资只有3000多元，每个月都完不成，只能拿到底薪”，但是，完不成任务的话，这个月扣完就往下个月扣，直到年终奖扣光为止。
能够进入银行工作的应届生们，大多是从985、211高校的金融、财经等相关专业毕业，经过了多年苦读后，怀揣“金融梦想”，踏入职场。但让很多人没有想到的是，他们在春招、秋招的千军万马之中拼杀而出之后，面对的工作状态却和当年的职业理想拉开了巨大的差距。
“我们在学校学的，都是货币银行学、宏观经济学、微观经济学等等高大上的理论。”于冰心说，但真正在工作中，她却发现，工作内容和学习的专业一点都不相关。“在基层网点，甚至省分行，你做的都是金融系统底端的营销工作。”
“我发现，自己的研究生学历没有任何优势。谁更有人脉和能力，把别人的资源和资金带进银行来，谁的收入就高。”失望之下，于冰心选择了“逃离”。现在，她已经改行去职业学校做了一名教师。而当年和她一起校招进入银行的两名同事，在她之前就已经辞职离开。
拉存款、卖理财和保险产品等等任务，琐碎、压力巨大又压低了薪水，让不少进入银行的新人们倍感压力。
“完不成指标，领导就会向你持续施压。”在新疆某国有行做柜员的李晓晔透露说，每年、每季度末，银行都会统计重要指标的完成率；一家银行县与县之间的支行都要互相比拼业绩，如果支行业绩落后了，压力就会向下施加，最后每个柜员的头上都要摊上任务。
想起行内对业绩的考核情况，李晓晔忍不住苦笑。她说，领导会在会议上复盘整个网点的业绩，以及每个人的指标完成情况；业绩不好的员工需要一一站起来解释自己为什么没有完成任务、原因是什么。“像小学生回答问题一样。”任务一直不达标的员工，还需要去支行参加考试。但尽管如此，在她所在的支行，“30多名员工中，只有两三个人能完成全部指标。”
为了完成业绩，银行员工们也需要进行超长时间的工作。到了周末，胡蓉这样的新人会被派去外拓营销，向商户推销各种二维码、信用卡、特色卡，完成任务后才能休息。
胡蓉觉得，自己工作以来，感受到的不仅是疲惫，还有难言的委屈。在支行中，像她这样的新员工们，包揽了一切“杂活儿”，包括统计表格、上报数据、写文章、剪视频、推销信用卡分期等，但这些零零碎碎的事情却都无法计入她当月的绩效。
入行一年多以来，胡蓉说，自己几乎没有度过完整的双休日，“不是在上班路上，就是在开会和考试，到后来我已经分不清每天到底是星期几，只知道机械地按照排班表上班”。
虎年春节的除夕夜，胡蓉就被排班做年终结算，加班到晚上十点多才回家，第二天六点多继续起床上班。
“刚入职的第一个星期，我经常在家里哭；每当想到上班要一直在监控下活动就焦虑。”入职半年后，在单位安排的体检中，她发现以前一向健康的自己，患上了乳腺结节、肺结节。因为失眠，她还找医生开了抗焦虑的药。
胡蓉也打起了备考公务员的心思。“如果能上岸，我就离开了。”胡蓉说。
银行里越来越“留不住”人了，而其中流失的，绝大部分都是年轻人。
以农业银行为例，它的员工平均年龄正在不断提高。2017年至2019年，数据显示，农业银行30岁及以下的员工占比分别为20.7%、20.0%、19.3%，比例逐年下降；而51岁及以上的员工占比则分别为24.5%、25.2%和27.4%，呈逐年上升的态势。长期以来，农业银行中超六成的员工年龄都在40岁以上；年龄分布在30-40岁之间的人群占比最少，其次就是30岁及30岁以下的人群。
每年都有无数年轻人涌入银行，最终却有不少人因为各种各样的原因没有留下。
“每年六七月份，分行都会进一些来轮岗的管培生，但好多人做着做着就不见了。”林秋说。她在武汉一家股份制银行做了十多年，年轻人来来去去，她已经见怪不怪。“银行招进来的应届管培生，大多数是做了几个月到半年后，有的连轮岗都没轮完就走了。很多人发现，银行不是他们想象中的样子，压力也特别大，每天早上要开晨会、晚上要开夕会；而且付出和回报在他们看来是不成正比的，他们入职的工资都不高，大约在3000元左右。”
“很多人都是研究生学历，心高气傲，自然会想着离开。”林秋说。
“金饭碗”也没有高薪
（图/视觉中国）
于冰心这些年轻人们，没有赶上银行业的“黄金时代”。于冰心在职的时候，也常常能听到银行老员工们提到他们过去的高收入。“感觉银行最辉煌的时候是2010年之前，我同事当时拿到的工资就比我现在还要高。”
在2003年，国有商业银行纷纷进行股份制改革，以进一步完善资本实力、改善资产质量，国内商业银行也正式迎来了“黄金十年”。
根据Wind数据显示，从2003年到2013年，国内商业银行的净利润从63.05亿元增长至11356.08亿元，十年时间暴涨了近180倍，且一直保持了两位数的增长速度；平均不良率也从17.9%下降到了1%。在2011年环球企业家高峰论坛上，民生银行行长洪崎当时曾感慨道：“企业利润那么低，银行利润那么高，我们利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”
彼时，收入丰厚、体面稳定的银行工作，也吸引了大量的高校顶尖人才加入。据原银监会数据，2006年商业银行从业人员数量为172万人，到2017年时已经增长至315万人，翻了将近一番。
但在2013年以后，商业银行们业绩增速高达两位数的时代结束。在产业转型和市场化改革的大背景下，商业银行也开始进入变革转型期，2014年，16家上市银行的净利润同比增速放缓4.1个百分点，开始进入个位数增长的时代。
2020年之后，在疫情的影响下，银行业再度面临发展的艰难爬坡。
普华永道《2020年半年度中国银行业回顾与展望》报告显示，在2020年上半年，中国上市银行净利润同比减少9.05%，是银行业历史上首次整体下滑。
根据银保监会发布的数据，在2020年，商业银行累计共实现净利润1.94万亿元,同比下降2.7%，降幅较前三季度收窄5.6个百分点。平均资本利润率为9.48%。平均资产利润率为0.77%，较上季末下降0.04个百分点。
银行业员工也普遍面临降薪趋势。2020年半年报显示，36家A股上市银行给付员工的现金同比下降了5.9亿元；36家A股上市银行中，有23家银行出现降薪，占比为63.8%。
于冰心说，她的老同事们心理落差也很大，“他们也感受到自己的工资在一点点减少”。
“我们同事间经常笑称我们行是‘2500行’，意思是如果你完不成目标，拿到手的钱就只有2500元钱。以前大家完不成还会均分，现在已经不可能了。”她说。
林秋也感觉到，她自2010年入职后，工资基本没有怎么涨过。“以前银行还会给员工发各种礼品，福利和待遇都很好。但现在，年终奖也变得很少，有时候中秋节连月饼都不发了。”
银行中的晋升通道也变得狭窄，这份工作对他们来说，缺乏成长性。“如果想接触到银行系统内更高端的工作，只有去总行做金融产品设计。但总行、投行等部门的产品设计工作，似乎只有清华、北大毕业生才进得去。从底层干起的人，大概率升不上去。”于冰心说。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮则分析，现在很多年轻人不愿再留在银行，一方面是因为数字经济时代，各种新职业形态层出不穷，很多比银行更能兼顾财经、金融行业年轻人兴趣和专长的工作涌现；此外，近年来银行领域屡屡曝出“关系户吃空饷”、“酒文化”等相关弊病的报道，引起热议，部分机构存在的这些“沉疴旧疾”也损害了银行业的形象，使得传统银行对年轻人们的吸引力有所下降。
含金量下降的银行业“金饭碗”，失去了诱惑力。
银行网点“缩水”
众多商业银行急着推动员工们去“内卷”做营销，也是不得已而为之。
“银行业市场竞争日趋激烈。商业银行们不仅要面临银行业内部的竞争，还要面对互联网巨头凭借流量优势拓展和吸引线上用户的挑战。这是商业银行强调全员营销的重要原因之一。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮强调。
在苏筱芮看来，银行业在不断加大对科技人才的招聘，在线上渠道投入大量人力、物力，但传统网点则出现了“关停并转”的现象。在此背景下，传统一线人员的地位有所下降，压力却丝毫不减，也造成了银行业的人才不断流失。
近年来，随着商业银行存款利率持续下降，定期存款对客户的吸引力显著下降，越来越多的年轻人开始通过互联网平台理财。
线下银行网点正逐渐落寞。林秋记得，以往线下网点里总是人来人往，来银行办理各项业务的客户络绎不绝，大堂经理或理财经理在大堂忙碌个不停，一边帮助他们做业务指引，同时还顺便可以向客户推销理财和其他产品。“但现在，有的支行一天来的人都不到100个。等着客户上门的机会已经很少了，银行员工完全要靠自己的人际关系网去做营销。”
年轻人们越来越少光顾银行网点了。他们很少会来银行办理现金业务，大多数业务都可以通过手机办理，也不需要专程跑一趟银行。
客户少了，越来越多的线下银行网点开始被裁撤。据中国银行业协会相关数据显示，2018年至2020年，国内银行的网点数量连续三年出现下滑，减少了近3000家。截至2021年12月24日，商业银行机构中的网点，已有2459家终止了营业。
尚存的银行网点中，也大多进行了智能化改造，用机具替代柜台成为了大趋势。早在2014年，招商银行就将网点开进了咖啡厅，在那之后，诸如书房银行、蛋糕银行、艺术银行、花店银行等花样，在网点中层出不穷。
但网点的装修越来越好了，设备越来越智能，服务也越来越“不务正业”，到网点的客户还是越来越少。网点的员工，也不能再“守株待兔”，必须要“主动出击”去做营销工作了。
网点的银行员工们自己的认知，也受到了冲击。于冰心就和同事们常常感慨，现在电商、手机支付、互联网金融都很发达，它们在相当程度上已取代了实体网点的部分职能。“在银行买基金和在支付宝买基金是一样的，客户为什么要去银行而不是去支付宝买？而且支付宝的手续费要比银行更低。”实际上，转账手续费也一直是银行的重要收入来源之一，微信和支付宝等支付方式的兴起，也意味着银行的吸储能力和手续费收入也受到了影响。
于冰心解释说，自己离职时，也是因为银行业受到互联网金融的冲击太大，感觉看不到它的发展前景了。
现在来银行办理存款的客户，大部分是上了年纪的老年客户。他们面对很多新兴的智能化设备，也颇为烦恼。
胡蓉每天接待的大多数都是老公公、老婆婆，有的不会写字，有的听力和视力已经很差，她光教他们如何按确认键，都要重复很多次，十分考验耐性。她最委屈的一次，就是一名客户非要她一张一张地数钱、存钱，一边大声斥责着她，一边拿着手机拍下她的每一个动作，准备一不满意就打电话投诉。
（图/视觉中国）
为了获取客户，商业银行之间的“内卷”也愈演愈烈。
于冰心说，自己在向客户推销产品时越来越难了，小微客户们经常在一些“小事”上，和她计较个没完：银行给他们的利息有没有比其他银行高一些，是不是存款会多送一袋米、一袋油等等。客户之间还会相互讨论，哪家银行送的东西最多。“现在银行产品同质化很严重，大家就开始在这些方面‘内卷’，用‘小恩小惠’来吸引客户。”在她看来，这并非是一种“良性竞争”。
林秋也告诉《财经天下》周刊，她所在的地区如果有高档居民小区落成，本地各个银行的支行员工都会率先进驻进去，给客户送米、送油，推广产品、拉存，只为了能够打开其中高收入人群的钱包。为了能够完成任务，有的员工还会自掏腰包购买礼品赠送给客户。
多名业内人士表示，商业银行现在的“内卷”，归根结底还是它无法脱离赚取息差的模式，业务缺乏创新、商业模式高度同质化造成的。伴随着房地产贷款、企业贷款管控的加强，这一银行传统商业模式的盈利能力正在下降。
对此，国家金融与发展实验室副主任曾刚也曾公开表示，在利率市场化叠加去年以来推动资产端贷款利率下行的背景下，银行目前面临着净息差收窄的挑战，意味着银行需要寻找非利息收入来应对。
商业银行近年来也进入了洗牌期。加以疫情的冲击，不少业务和资产结构单一的中小银行感到了经营压力，纷纷进行合并重组。近年以来，四川、辽宁、山西等多地的中小银行报团取暖，合并重组成为省级城商行。
有业内人士指出，随着国有行、股份行不断下沉，中小银行的经营状况遇困，合并重组能够有效减少运营成本，网点叠加、产品同构、客户重叠现象，减少区域内多银行主体的竞争成本，沟通成本和多岗位之间的摩擦。
对商业银行而言，差异化、精细化经营或许是破局之道。2020年10月16日，监管发布《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》，提出商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。国务院银行业监督管理机构对不同类型商业银行的业务范围、可接受的存款类型和金额、客户群体的类别和规模等分别制定具体规定。
2022年的春招已经启动，包括农业银行、邮储银行、交通银行、招商银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、南京银行在内的多家银行总行以及各省分支行，都已陆续开展“招聘大战”。但在今年的春招中，银行们对柜员的需求程度已不如从前，在招聘的岗位中，更“吃香”的是IT架构专家、运维开发架构师、金融科技岗等相关人才。
银行是一座围城。当外边的人越来越难进入时，里边的人也在想着离开。“今天你从银行辞职了吗”在超话里，3月11日一张新发布的帖子上，一位准备考公离职的网友写道：“已经在路上了家人们，这次无论如何也要上岸！”
（应受访者要求，于冰心、李晓晔、林秋、胡蓉、陈佳佳为化名）
