原标题：新能源车险赔付率为何高于燃油车？专属保险要来了，预计费率仍采取车型定价
随着我国新能源车产业进入快速发展阶段，新能源车专属保险将渐行渐近。
新能源车专属保险要来了！保费会不会更便宜？
8月4日，中国保险行业协会发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》意见的通知。8月23日，在中国人保2021年中期业绩发布会上，这一话题再次成为关注焦点。
银保监会数据显示，今年上半年，车险原保险保费收入3744亿元，同比下降8.28%，在财险公司总保费收入占比达50.99%，相比去年同期的56.56%下降了5.57个百分点。
近年来，新能源车产业进入快速发展阶段，由此带来的保费增势明显。但有业内人士指出，新能源车在车身结构、动力系统、维修保养等方面均较传统燃油车有较大区别，呈现差异化的风险特性，近两年新能源车采用传统车险条款的赔付居高不下。
新能源车赔付率略高于传统燃油车
近年来，新能源车保费增势明显。以人保财险为例，今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%，保费贡献度3.3%；车均保费3900元，在保数量103万台。
人保集团副总裁、人保财险总裁于泽表示，从目前状况看，新能源车赔付率略高于传统燃油车，主要是出险频度比传统燃油车高一些。究其原因，新能源车发展尚属初级阶段，各个主机厂的产品及其性能，包括驾驶操控等差别较大。随着新能源车的迭代升级，包括技术等完善之后，新能源车的驾驶操控和安全性都会有较大提升。
为此，人保财险采取的措施，一是实施新能源车的车型定价。从车型定价看，人保财险燃油车的定价优势明显，因此公司有大量车险客户，所以可以继续发挥车型定价优势，将车型定价水平进一步与车型风险匹配。
二是进一步发挥从人定价优势。人保财险有大量车险客户的驾驶数据，车险综改后公司在燃油车上从人定价优势得到充分体现，可以进一步发挥数据优势、定价优势，在新能源车定价上充分体现从人因素。
三是从市场客观因素看，新能源车的使用者多是年轻人，另外一部分车主是将燃油车更换成新能源车。从燃油车到新能源车驾驶的过渡中，由于新能源车提速快、失速也快，对原有驾驶技术要有所改变。随着驾驶新能源车的时间拉长，驾驶人的成熟度不断提高，新能源车的出险频度不断下降，事故率减少，新能源车的赔付率，包括综合成本率将会有一定的下降。
对于新能源车专属保险，于泽表示，整体而言，新能源车险专属条款征求意见稿已经公布，费率方案尚未发布，但是参考过往车险综改的情况，预计新能源车的费率仍采取车型定价，不同车型之间的保费有升有降。随着国家推进的减排环保战略，包括双碳战略发展等，新能源车销量将继续呈现大幅增长态势，新能源车的保费贡献度也将会大幅提升。人保财险将抓住新能源快速发展的机遇，大力拓展新能源汽车保险。
目前，大型保险公司都在跃跃欲试。例如，平安产险正在聚焦电池安全、充电安全等保障新需求，探索开发新能源车综合商业险、动力电池责任险、充电设施责任险等专属产品。太保产险董事长顾越亦表示，对于新能源车、无人驾驶等新课题，太保产险正在积极探索。
国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦认为，注重经营自有渠道压降车险费用率的大型保险公司，更有可能实现新能源车的承保盈利，有利于提升市场份额。
专属车险厘清新能源车保障范围
近年来，我国大力推动新能源车产业的发展，从销售数据看，新能源车连续三年产销超过100万辆，持续保持快速增长态势。目前，新能源车的承保仍然使用传统的行业条款。在实际运行过程中，因为新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。目前，新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。
2020年9月，银保监会发布实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》，为车险市场创新提供了动力，里程保险、车联网和新能源汽车保险的发展，将使未来的车险产品更加丰富多元化。
《指导意见》指出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险等创新产品，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
今年4月，在银保监会新闻发布会上，银保监会有关负责人表示，银保监会在车险综改方案中提到了支持行业根据新能源车风险特点开发专属的新能源车产品，这也是下一步工作的重点。目前，相关工作也已经启动，银保监会正在指导保险行业协会开始拟定新能源车专属的示范条款。
千呼万唤始出来。8月，中国保险行业协会发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》意见的通知，向社会公开征求意见。
相较于传统机动车条款，《征求意见稿》厘清新能源车保障范围，多样化专属保障责任满足客户需求，从保险责任和附加险等方面差异化设计新能源车条款：明确新能源车的保障范围和免除责任，保险责任包括起火燃烧、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，以及其他所有出厂时的设备等；而免除责任也明确新能源车因电池衰减或充电期间外部电网故障导致的损失不赔；提供针对新能源车的多样化的专属附加险，通过新设电网故障险、自用充电桩损失险等6个险种，提升新能源车的风险保障。
基于新能源车特有风险精准定价
随着我国新能源车产业进入快速发展阶段，新能源车专属保险将渐行渐近。根据中国汽车工业协会数据，今年上半年，新能源车的产量和销量分别达121.5万辆和120.6万辆，同比均达2倍。《新能源车产业发展规划（2021-2035年）》提出，到2025年，新能源车的新车销量达新车总销量的20%；到2035年，纯电动车成为新车主流。
事实上，新能源车专属保险的重要性在一些特定场景下格外明显，包括此次河南暴雨。瑞士再保险中国区车责意核保部负责人胡咏涛表示，总体上看，车险综改后的新能源车保单与传统燃油车保障范围基本上是一致的，均包括了因涉水造成的车辆损失的情况。同时，由于新能源车的特点，并不存在发动机二次点火的情况，因而降低了车辆出险后拒赔的概率。在此次河南暴雨中，虽然新能源车得益于其核心部件具有一定的防水能力，展现出了比传统燃油车更强的耐水性，但长时间的浸泡同样会导致新能源车发生故障。由于新能源汽车三电（即电池、电机、电控）价格昂贵，占整车价格比例达到50%以上，发生涉及三电的损失后修复成本非常高，加之新能源车普遍配有大量电子元器件（如雷达、传感器）以及配套的软件系统（如电池管理系统），其零整比普遍高于传统燃油车，因此在这种情况下新能源车发生全损（或推定全损）的概率与传统燃油车相当，甚至更高。
“我们期待即将推行的新能源专属条款有助于提供基于新能源车特有风险的更精准的定价，同时进一步明确针对新能源汽车软、硬件的保险责任，增强新能源车险的适用性和有效性。”某财险公司人士指出。
从长远看，随着保险行业的高质量转型和发展，在一些新领域存在着机遇和挑战。瑞士再保险集团首席经济学家安仁礼认为，中国将成为全球保费业复苏的主要引擎。受益于利好政策、居民可支配收入的持续增加、风险意识提高以及数字化发展等诸多积极因素，预计中国占全球市场保费收入比重将从2019年的10%提升至2030年的19%。预计中国将于本世纪30年代中期成为全球最大保险市场（除医疗险业务）。
例如，保险行业的蓝海在低碳、养老、医疗、乡村等领域。保险公司可以通过产品创新开发更多绿色保险，比如新能源车专属保险、环境污染责任险、绿色建筑保险、可再生能源保险等，并通过模型持续加强对气候变化的风险认知和预测能力，为风险高发地区提供保险保障。此外，作为机构投资者，保险公司可通过投资符合ESG标准的可再生基础设施，为经济的绿色转型提供融资支持，同时鼓励企业投资于绿色发展领域，助力实现碳中和目标。
（作者：李致鸿编辑：马春园）
