来源：第一财经
疫情影响下，金融业正以前所未有的速度拥抱数字化，金融科技逐步成为金融业发展的重要“助推器”。与此同时，面对金融科技带来的新业态、新场景等，监管也在加速创新，相关部门已推出一系列措施。
6月2日，由第一财经承办的2021浦江创新论坛-金融科技专题论坛聚焦“数字化时代的金融变革”，来自研究机构、金融科技公司的多位业内人士就当前金融科技的发展情况、金融科技监管的重心、中国版“监管沙盒”的进程、数据的安全使用等方面展开热烈讨论。
上海交通大学上海高级金融学院执行理事、上海金融与发展实验室首席专家屠光绍在论坛上表示，若想对金融科技进行有效监管，首先要明确监管原则，要有针对性、适当性和持续性；其次要健全监管体系；再者要完善监管方式，优化监管路径。
金融科技监管的三大重点
随着金融科技步入新的发展阶段，配套的监管措施也需完善，当前金融科技监管已成为一大热词，备受业内人士关注。
在致辞时，第一财经总编辑杨宇东就提到，金融科技的突飞猛进加速了监管创新，如今，“监管沙盒”试点一年有余，试点区域扩大到9个，参与主体也从传统持牌金融机构，不断扩围到科技公司、第三方支付及研究型机构。
在杨宇东看来，当前金融科技的发展似乎是自上而下的驱动，即从监管部门到金融机构、科技公司以及研究人员等，但实际上，更多创新是自下而上的，只有协调好包括监管、金融机构、科技企业、学术界在内的多方主体，才能更好的合力推动金融科技的进步。
至于监管的方式，业内的共识在于，不能用过去传统的监管体系来进行现代金融科技的监管。毕竟受到金融科技的重大冲击，传统金融机构的金融业态、金融产品、金融功能正在加速革新，对监管提出了更高要求。明确当前金融科技监管的重心是金融科技发展的重要支撑。
屠光绍认为，金融科技的监管重心主要在于三方面，一是公平竞争，这就要求要规范科技公司金融化，防范监管套利；严管金融科技公司头部化，避免大者通吃；防止头部公司的垄断化，抑制隐性规则。
“对于一些大的头部金融公司，比如有数据优势、网络优势、综合优势的公司，在市场经济发展过程中不断培养企业的优势，本身是好事。但是如果利用这个优势，大者通吃，可能就要对头部化的效益严格关注，而这也会影响市场竞争的基本规则。”屠光绍说道。
公平竞争之外，还要防范风险。屠光绍表示，防范化解风险是金融稳定的重要支撑，要关注金融科技带来的新的风险领域、新的风险主体以及新的风险特征，如新的风险来源、不同业态之间的风险传播、金融风险的集聚状态等。
此外，消费者保护也是金融科技监管的一大重心。实际上，“保护金融消费者权益是金融监管的核心目标，传统的金融方式曾谈到如何保护投资者权益，但有了金融科技的运用，对于金融消费者的保护也有了新的要求。”屠光绍说道，其中主要包括数据安全、隐私保护以及行为合规等。
“监管沙盒”有序扩容
金融科技监管的推进过程中，一大创新在于中国版“监管沙盒”的出现。2019年底，央行启动金融科技创新监管试点，即中国版“监管沙盒”，在北京首先试点，随后稳步向其他地方推进。
如今，金融科技创新监管试点已覆盖北京、上海、成都、广州、深圳等9个城市，有90多家金融机构和科技公司以单独申报或联合申报的方式，产生了86个项目进入沙盒测试。其中，上海已有16个“监管沙盒”项目。
上海交通大学上海高级金融学院教授、上海高金金融研究院联席院长李峰对上海“监管沙盒”项目进行了概括。他称，从参与主体来看，16个项目中，银行参与的达15个，但并不全部是银行自身参与，很多是与金融科技公司联合申报参与的，体现了金融科技生态的丰富性。
另从应用场景来看，李峰表示，普惠金融特色十分鲜明，一方面，通过人工智能、大数据分析，为个人及小微企业商户做授信；另一方面，通过区块链等手段，开展供应链金融，将核心企业的信用传递给上下游企业。
在业内人士看来，中国版“监管沙盒”作为金融数字化和金融科技创新的重要协同机制，在提升监管质效、促进金融创新、改善金融服务等方面已取得良好成效。未来还有望在目标、实施和应用等方面进一步优化拓展。
针对“监管沙盒”的发展方向，李峰表示，目前相关项目较偏向于技术和流程方面，未来应更多向业务场景落实；同时，继续保持科技公司的参与度；另外，考虑到项目审批涉及不同的条线，也应允许其他监管机构进行“监管沙盒”的审批；在推进“监管沙盒”的同时，继续加深底层标准的制定。
冰鉴科技创始人顾凌云也对记者称，希望未来随着“监管沙盒”项目越来越多，相关部门能够允许一些本身不涉足金融核心业务，但是从事科技工作的公司独立申请，这在一定程度上有利于“监管沙盒”的多样化；此外，要明确项目“出盒”的意义，“出盒”后究竟以什么样的形式确定新技术的监管边界，比如是否可以小范围的发行一个牌照，允许运营主体在特定场景开展业务等。
要兼顾数据使用与安全保护
金融科技监管方面，对于数据的监管是一大挑战，比如数据采集、评估标准、合规原则等，基于此，如何平衡数据使用与安全保护之间的关系，成为当前热议的话题。
华为技术有限公司副总裁周跃峰在论坛上直言：“在金融行业中，数据安全是至关重要的，特别是在今天，我们已越来越习惯于用手机电脑进行所有金融业务操作，人们不能想当然的认为数据存在那里，自然就是安全的，要反过来多想想，在这个过程中有很多挑战。”
他还称，数据安全的存在意义是保证数据在全生命周期得到妥善保护，最终实现价值变现并促进数字经济健康发展。我们身处于一个高度信息化的社会，如果企业、机构对数据没有采取保护，无异于是一种“自杀”行为。
金融壹账通零售金融CEO秦政也表示，作为企业，数据使用的前提是不能触碰监管合规这一红线；其次，不能一味追求价值最大化，而是要从客户的角度了解客户真正需要的服务，以实现可持续发展。
秦政进一步介绍了为金融机构赋能的五个方面，分别是，提高客户体验，降低运营成本；提高客户效率；控制风险，比如操作风险等；提升客户管理能力和决策能力。他认为，目前提高效率和风控方面仍待完善，需要金融科技的进一步发展。
李峰则称，关于数据安全使用的问题由来已久，要解决这个问题，首先需从监管角度明确一个基本态度，即是正面清单还是负面清单的态度。“建议在某些不涉及到极端隐私的情况下，可采用负面清单的制度鼓励一些创新，同时通过某些指引或者相对清晰的规则从宏观上把握这个事。”他说道。
