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记者：程竹石诗语
在“隔离险”产品火热营销的同时，不少已投保的消费者表示，理赔并没有广告中说的那么容易。
日前“隔离险”火遍网络，投保者需花费几元到几十元不等即可投保，此后若在保险期内因新冠疫情被强制隔离并满足相关条件后，就可申请理赔。此外，“隔离险”的津贴补助相当诱人，多数产品赔付金额可达每天上百元甚至上千元。在不少消费者为此心动的同时，也有许多已参保的消费者在投诉平台【进入黑猫投诉】上反映该类产品理赔困难、退保费率高等问题。
投保易保费低
日前，某保险机构的“防疫隔离险”产品营销宣传语显示，“59元管一年，隔离期间赔付津贴200元/天”，并称“人在家中坐，钱从天上来”。随后，中国证券报记者调查发现多家保险公司都已推出“隔离险”产品。所谓“隔离险”，本质上大多都是一年期以内的意外险。疫情后，不少保险公司顺应市场变化及客户需求，在承担意外责任的同时，扩展了保险责任，包括因疫情防控政策而导致的强制隔离，触发理赔条件后以津贴形式进行经济补偿。
中国证券报记者对比了几家保险公司的“隔离险”产品，发现这些产品有一些共性：一是保费较低，如某产品保费为8.8元/30天起，隔离赔付津贴却高达200元/天，最高可赔14天；二是投保便捷，多数产品为线上自助下单，有的产品与航空公司、旅游公司等平台合作，消费者在购买机票时勾选下单即可生成保单；三是理赔回报诱人，多家保险公司都以“躺着赚钱”“薅羊毛”等字眼吸引投保者，赔付金额每天100元至3000元不等。
范围窄免责多
中国证券报记者搜索黑猫投诉平台，和“隔离险”相关的投诉多达1500条。消费者投诉的重点在于“被隔离却没有产生理赔”“退保手续费高昂”“理赔证明材料苛刻无法提供”“强制购买”等。
记者调查发现，实际上大部分“隔离险”产品的赔付范围非常有限，免赔条款相对较多，居家隔离、非自费隔离、从中高风险地区回家隔离、次密接、全域管控等情况都不在理赔范围之内。此外，还有消费者投诉，补贴金额并没有宣传的那么多。一位消费者的案例显示，其投保期间被强制隔离7天，若按广告中显示的3000元/天赔偿，应理赔21000元，可是实际到手只有2500元。
对此，中国证券报记者向相关保险机构客服人员咨询，对方称理赔程序及金额都是严格按照相关条款执行，出现上述情况，可能是由于投保者未仔细阅读投保规则和保险合同条款等原因造成，或者对合同的理解上出现了偏差。
机构应减少营销宣传套路
根据监管要求，“隔离险”只能是意外险、疾病险等险种的扩展。中国证券报记者发现，从某“隔离险”产品的赔付金额来看，航空意外保额300万元、火车意外保额50万元、汽车意外保额10万元，“隔离险”2000元/天，最高赔付14天。由此可见，交通意外占意外保额的绝对大头，“隔离险”仅占极少一部分，但在宣传中保险机构却以此为噱头进行营销。
此外，在很多“隔离险”投保渠道中，平台方会把保障内容清楚展出，但是与保险合同相关的“重要说明”“条款协议”重要信息采取折叠或点击进入才能看到的形式简单罗列，如果用户不仔细查阅，很容易忽视这些信息。
业内人士指出，造成理赔困难的一部分原因在于投保者盲目投保，在广告噱头的吸引下，未清楚理解合同要点就直接买入；另一部分原因在于保险公司为了控制理赔风险，将产品免责条款细化，缩小理赔范围，增加理赔限制条件。从产品端来看，“隔离险”是新险种，在产品定义、理赔条件等各方面都没有专门的监管细则，因此具有模糊性和混淆性，且该类产品多为线上自助购买，没有客服人员进行相关讲解，很容易导致消费者在未充分理解条款的情况下盲目下单。消费者应在充分理解保险责任及条款的前提下慎重购买保险产品，保险机构同时应减少营销宣传中的套路，加强产品的保障性。
