出品｜虎嗅金融组
作者｜周舟
头图｜视觉中国
9月22日，“花呗将全面接入央行征信系统”登上热搜，并一度霸榜。
据蚂蚁此前发布的招股书透露，支付宝有年度活跃用户10亿多，而使用花呗的大约有5亿。据了解，早在2019年，就有部分花呗用户接入了央行征信系统。而从去年开始，花呗速度加快，大批花呗用户以“产品升级”的方式接入央行征信。
目前，仍有部分老用户因为没有接受“升级”，所以未接入央行征信系统。但新的用户想要开通花呗，则必须接入央行征信系统。
可以预见的是，未来征信服务将逐步覆盖所有花呗用户。而这些用户的花呗记录，也将上传至央行征信系统。
花呗“上征信”，影响房贷吗？
“小额贷款频率多了，经常房贷都放不下来。”“按揭贷款时，有的银行会要求借款人近三个月不能有消费类贷款。”
花呗接入央行征信后，许多网友也在网上表达了对此事的担心。
据悉，花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录。
这意味着，你如果一个月有几十次的花呗贷款记录，无论金额大小，都会在征信上显示。
“几十元都要贷款，还频繁贷款，银行会认为你比较缺钱。”一名花呗用户向虎嗅表示，不乏有用户担心自己几元钱、几十元钱的消费记录被一条条打在征信报告上，从而影响未来更高额度的贷款。
花呗对此澄清，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会影响征信记录，也不会导致贷款困难，并且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。
零壹研究院院长于百程也曾向证券日报表示，一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。不过，在不逾期的情况下，对于用户来说不会受任何影响。
然而花呗用户未来能否顺利拿到贷款，特别是金额较大房贷，银行的“态度”，或许才是关键。
如果大多数商业银行不认可小额贷款，觉得小额贷款意味着用户缺钱、现金流紧张、信用有问题，那么这对于花呗用户是不利的；如果大多数商业银行认为用户频繁使用小额贷款，并不能反映用户的信用问题，那么这对于花呗用户来讲就没有大的影响。
专家表示：“商业银行中也存在“鄙视链”，过多使用互联网信贷类产品，可能会对用户申请房贷、信贷等审批和额度造成不利影响。”
总体而言，花呗上征信是一个对消费者整体来说更有利的事情，它将结束国内信用孤岛的问题，增强机构的风险控制能力。“花呗接入个人征信，有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。”有银行人士表示。
互联网信贷“上征信”，成趋势
君子之言，信而有征，故怨远于其身。”这句话来自于《左传·昭公八年》，是征信一词的来源。征信的本意是让人们“怨远于其身”，让信用成为社会的基石。而互联网信贷产品纷纷加入国家队，接入国家的征信体系，也有着这样的寓意在。
除了蚂蚁之外，京东、腾讯也上线了相似的互联网信贷产品。
和花呗同期，2014年2月，京东白条在京东商城上线，为用户在购物时提供“先消费，后付款”、“30天免息，随心分期”服务。
而微粒贷晚于京东白条和花呗，于2015年上线在QQ和微信平台。
它们虽然都采取了“先消费，后付款”的消费模式，但这三者的用户定位、授信额度有所不同。
花呗的用户33%是“90后”，“80后”用户则占48.5%，而“70后”用户是14.3%，它的额度在500元至50000元之间。相对其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。蚂蚁花呗用户中，潮女、吃货成为主力军。数据显示，使用蚂蚁花呗购买的商品中，女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流女性商品占比超过20%。
微粒贷”给用户的授信额度为100元—20万元之间，依据个人综合情况而异。单笔借款可借100元-4万元之间。微粒贷是由全国第一家互联网银行微众银行于2015年5月推出，它采用官方邀请制，仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度，任何以个人或组织名义，需要花钱才能开通微粒贷、提升额度的都是诈骗行为。
而京东白条则是业内第一款互联网消费金融产品。它的特点是服务场景较多，合作线上线下近千万商户，涵盖生活娱乐、商旅出行、教育培训、通讯及租赁行业。经常与银行合作联名电子账户“白条闪付”，通过NFC技术将白条支付拓展至线下，并且通过绑定微信支付，进一步拓宽白条支付使用场景。
三大互联网信贷产品被“招安”，数字金融服务接入征信体系已是大势所趋。
公开资料显示，自2016年前后，微粒贷、京东白条都已陆续接入央行征信系统。而花呗业务之前的主体是是互联网小额贷款公司，今年以来，花呗业务已转移至蚂蚁消费金融机构。
此前，花呗被看作一种新的消费方式，而不是金融服务，接入征信后也就意味着其金融属性已经大于消费属性，而花呗业务转移至蚂蚁消费金融机构，更是再次强调了其金融业务属性。这给了他们“合法的身份”，无形中也为其带上了一个“紧箍咒”，让其和金融机构同台竞技。
这也是”花呗们“，未来共同需要面对的。
