现金贷平台搭售高价意外险“砍头息”换“马甲”再现
■本报记者陈岩鹏
见习记者黄若星北京报道
近日，用户“李铉祖”在黑猫投诉网站上发起了对国美易卡官微的投诉，当事人李先生称其于2019年7月19日在国美易卡贷款6200元，到账后未经同意，被永安财产保险股份有限公司（下称“永安财险”）划走372元。
无独有偶，7月22日，用户黄女士也因类似情况而投诉微贷网平台的多米贷，其申请借款5000元，实际到账4000元，在毫不知情的情况下，被扣掉1000元保险费。
《华夏时报》记者在黑猫投诉网站上搜索“贷款搭售保险”关键字，共显示540条投诉，现金贷平台捆绑销售意外险的情况屡见不鲜。
北京市京师（郑州）律师事务所律师刘兆庆接受《华夏时报》记者采访时表示，“砍头息”指出借方给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就称之为“砍头息”。而上述当事人的遭遇无疑是变相收取“砍头息”。
7月22日，银保监会财险部向各财险公司发送了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》（下称《通知》）。《通知》要求保险公司开展对现金贷等网贷平台意外伤害保险业务的自查清理工作，若有相关业务，应及时彻底进行业务清理，防止出现强制搭售、捆绑销售等不良行为。
“砍头息”屡禁不止
针对黄女士遇到的借款金额与实际收到金额不符的问题，《华夏时报》记者致电微贷网多米贷，对方客服称需要借款人对所遇到问题直接进行咨询，自己没有权限与非借款人进行沟通。
根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
黄女士在多米贷借款5000元，实际到账只有4000元，但仍需按照本金5000元进行还款，这无疑是一种变相收取“砍头息”的方式。
在央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，现金贷的“砍头息”套路也换了“马甲”，以看似合规的方式暗中操作。
遭遇投诉的诸多案例中，大量现金贷平台存在诱导或强制借款人购买保险的情况。购买保险前，借款人并不知情，或在借款页面，如果不勾选购买保险的选项，则无法进行借款。
《消费者权益保护法》指出，经营者与消费者进行交易，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。经营者向消费者提供商品或者服务，应当恪守社会公德，诚信经营，保障消费者的合法权益；不得设定不公平、不合理的交易条件，不得强制交易。
李先生在未经自己授权的情况下“被保险”，这种捆绑销售也违反基本市场交易规则，触及了《消费者权益保护法》的底线。
“714高炮”曝光后，中国互联网金融协会（下称“互金会”）曾发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》并组织召开防范化解高息现金贷等业务风险专题座谈会。
互金会惩戒委员会主任委员初本德表示，各相关机构应充分认识防范和化解高息现金贷等业务风险的重要性和紧迫性，并遵循协会3月6日发布的风险提示要求，严守法律法规底线，不得开展高息现金贷、“校园贷”、收取“砍头息”、暴力催收、侵犯用户隐私等违规活动。
网贷平台的盈利深坑
李先生向本报记者展示了国美易卡向他提供的保单，由永安财险承保，2019年7月20日生效，保险期间为1年，与借款时间一致。
这份借款人意外险，保额仅为6200元，但是一年期保费却高达372元。记者在永安财险官网找到一款类似的一年期综合交通意外险产品进行对比后发现，在购买页面显示，最高330万保额，对应的保费仅为99元。
由此可见，平台搭售的保险产品价格远高于市面上常见的意外险，而保额也低很多，6200元的保额，显然没有办法为李先生提供充足的保障。如此低的性价比，难以令消费者主动购买，诸如此类的借款人意外险，更多是网贷平台与保险公司共同牟利的双赢产品。
一位不愿具名的财险公司产品经理向《华夏时报》记者透露，市面上网贷平台捆绑销售的借款人意外险，其佣金通常在70%左右，甚至可以高达98%，平台抽取费用作为盈利，保险公司则获得保费规模。
对保险公司来说，意外险产品看似稳赔不赚，但实际上并非如此。一是借款人意外险保额低，如上述李先生“被保险”的产品；二是理赔门槛高，其产品设计可能仅保障借款人身故，而不包含因意外导致伤残或意外医疗等保障，如果出险，其提供的保障微乎其微。
据“P2P评论”此前统计，在黑猫投诉网站，包括永安保险、华海保险、易安保险、众安保险、阳光保险、大地保险、中国人保、华泰保险、天安财险、利安保险、海保人寿、浙江中华联合保险、昆仑保险、永安财险、海保人寿、富德保险等18家保险公司与众多网贷平台进行合作搭售保险。
零壹研究院院长于百程曾指出，“砍头息”存在的背后，是“714高炮”等各类高利贷的屡禁不止。高利贷利润超高，使得一些公司利用监管的漏洞，在互联网上打一枪换一个地方，不断变更名字，变换形式，铤而走险获取利润。同时，从需求端，确实也存在部分急需用钱、对高利贷认识不足的借款人，导致高息现金贷无法根除。
一位业内人士则向本报记者指出，此次银保监会重拳出击叫停现金贷搭售保险业务，是对平台收取砍头息的一项有力打击。现金贷换个马甲逃避监管的手段层出不穷，要杜绝砍头息等乱象，不仅要对细化监管方案，对网贷机构和保险公司进行管控，追根溯源，还要鼓励借款人对合理需求去选择合法产品。
