来源：新浪金融研究院
文 |苏西坡
最大的敌人是自己，自我革命更加艰难。对于“生于富贵之家、长于垄断之中”的中国银联，这条变革之路前途未卜。
移动互联网时代，打败你的可能不是同行对手，而是跨界黑马。
在银联十五周年时，银联总裁时文朝在内部信中发出这样困惑，“为什么资金实力、系统强度、风控能力上都是最佳水准的传统金融机构，却不能在移动互联时代占得先机？”
中国银联是不是最佳水准的传统金融机构暂不做评价，但银联确实没有在移动互联时代占得先机。即使银联早在2013年就自称“躺着赚钱的日子一去不复返了”，但彻底醒悟过来依旧太晚。
近年来，银联在变革之路上屡出新招，接连推出云闪付和手机POS商用两大变革。如果说，银联云闪付争夺的是C端用户，那么手机POS商用争夺的则是B端商户。
最大的敌人是自己，自我革命更加艰难。对于“生于富贵之家、长于垄断之中”的中国银联，这条变革之路前途未卜。
“羊毛党”散去 云闪付月活惨淡
作为银联推出的重大变革，云闪付寄托了银联在移动支付领域的希望。
2017年12月11日，中国银联推出银行业统一App“云闪付”。从功能性上看，云闪付更像是“低配版支付宝”，具有各类支付功能以及生活场景推荐，又有各种银行优惠信息。
时隔一年，踩着“双十二”的节奏，银联云闪付近期推出“一毛钱都不容易 12.12银联替你付一半”的活动。活动期间，银联云闪付不仅优惠力度非常大，宣传广告也是铺天盖地，然而“银联真的替你付一半”吗？
其实未必，银联云闪付在活动细则中早就暗藏“猫腻”。广告中宣称的优惠一半，但在结算时，只能享有10元至88元不等的封顶优惠上限。“银联云闪付广告具有很大的误导性”，上海创远律所许峰律师对此表示。
除了广告游走在违规的边缘，云闪付的疯狂补贴更令人咋舌。不仅在“双十二”期间打出半折，银联更在每年的6月2日推出6.2折优惠。以滴滴、ofo为例的互联网公司通过补贴用户来占领市场，错过最佳时机的云闪付——缺用户、缺场景，似乎也在走这条老路。不过，仅靠补贴是没有办法成为超级App的，也没有办法获取真正的活跃用户。
故从一开始，银联云闪付就成为很多“羊毛党”的盛宴。一位接近银联人士表示，2017年银联为云闪付补贴花了二十多亿，而银联去年一年的利润不过100亿。作为一家央企而言，如此疯狂的补贴或许难以维持较长时间。更让人难以接受的是，大部分的补贴都被“羊毛党”薅走。等优惠活动结束之后，“羊毛党”如同一群逐肉而来的草原野狼般散去，真正留下的用户十分有限。
云闪付的疯狂补贴与广告涉嫌违规，背后透露的是银联在移动支付领域的焦虑。根据易观中国发布的《2018中国第三方支付行业专题研究》，截至2018年第一季度末，在互联网支付领域，支付宝、银联商务和财付通占据着前三甲，但在移动支付领域，支付宝和财付通却占去了90%以上的市场份额。
虽然银联官方宣布云闪付用户突破一个亿，却难掩云闪付日活惨淡的尴尬，这从第三方移动数据监测中看出端倪。根据易观千帆指数，银联云闪付日活用户481.4万，月活用户1169.8万，日活和月活只占用户总量的4.81%和11.7%。
TalkingData首席金融行业专家鲍忠铁对此表示，“移动支付App属于高频应用，比如支付宝全球用户突破9亿，月活用户大概5亿，日活用户大概2亿。相对比云闪付日活用户只有400多万，说明其中充斥着大量‘羊毛党’，这些人被优惠吸引而来，优惠结束就停止使用。”
“如果银联云闪付在2013年时候加入支付宝和微信支付的场景争夺战，可能还有机会。那时候，银联在很多人心中还是很有权威。等到支付宝和微信支付用补贴培养起了用户习惯，甚至连老年人都开始用支付宝和微信支付时，云闪付再进场就彻底没戏了。” 鲍忠铁进一步分析道。
上述接近银联人士也对云闪付前景并不乐观，“云闪付团队就是原来银联钱包那批人，他们躺在垄断牌照上实在太久，商业化能力欠佳。移动支付场景被‘两马’瓜分的差不多了，银联云闪付没有什么机会。”
前车之鉴下 手机POS商用能否成功
除了云闪付之外，银联的第二大变革就是手机POS商用，意欲通过“升级”传统POS终端稳固在B端的市场地位。
12月4日，中国银联联合各大商业银行及华为、小米等主流手机厂商启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。
什么叫手机POS？简单地理解就是，手机通过收单App或自带钱包App变成手机POS机。对于消费者来说没有变化，如今常用的付款方式包括银行卡支付、二维码支付等都可以在手机POS照常使用。
从使用角度来说，手机POS只需要一个收单App加上手机插卡器即可。手机插卡器可读取银行卡信息，然后通过音频口传导手机上，借助提前安装好的App联网，可实现类似普通POS机的功能，比如查询余额、转账、信用卡还款等。
但其实，手机POS并非银联首创。2012年以来，美国移动支付公司Square在手机刷卡支付上获得的成功，引来了不少中国国内的效仿者，拉卡拉等第三方支付机构纷纷入市。然而，手机POS在中国市场的应用并不如意。
看似想象空间很大的手机POS，最终却在中国市场惨败于移动支付。恒大智库分析称中国移动支付远比欧美国家发达，究其原因在于居民支付习惯的差异。欧美长期保持信用卡支付习惯，信用卡支付方便快捷，缺乏转换动力，加上信用卡组织成熟，利益集团强势，推广移动支付意味着取代信用卡。反观中国，信用卡人均持卡量仅0.47张，居民长期使用现金或储蓄卡支付，移动支付取代的是现金，因此市场阻力极小，后发优势显著。
如此看来，正是中国信用卡市场的不发达，才给了移动支付先入为主的时机，等到中国人更加习惯使用移动支付，手机POS的出现就仿佛“用马拉火车”。
除此之外，《支付革命》早在2014年就分析手机POS要想取得成功实属不易，因为手机POS营利模式存在问题。目前传统POS机支付的费率已经低至千分之二，手机刷卡支付收入不一定能够与手机刷卡器的敷设和营销成本相抵。银行卡向PBOC3.0芯片升级换代，要求手机刷卡器不仅能识别磁条，还能读取芯片以及NFC，更增加了手机刷卡器硬件成本。此外，手机刷卡器需要用户支付199元的硬件费用。如果商户不愿意付费安装，让个人付费在手机上安装更难以被市场接受。
那么，银联手机POS商用是否会重蹈覆辙？这个疑问尚需市场来检验。但是在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，银联手机POS商用没有本质上变革，“手机POS的应用不会改变C端用户的支付习惯，其主要影响在B端商户，在收单侧。相比支付巨头的商户端App，手机POS做到了在便捷性上不落下风，但在市场推广、增值服务等方面，仍有一段较长的路要走。”
最加尴尬的是，手机POS已然成为信用卡套现的“宠儿”。因为“轻终端、成本低、更换快、携带方便”等特点，手机POS完美地契合了信用卡套现需求。以盒子科技的钱盒商务通App为例，他们采用拉人头和分销的模式，免费向用户提供手机刷卡器，用户如需套现，只需支付刷卡手续费即可，相比于银行贷款和现金贷的利息要便宜很多。
从云闪付App的发布，到手机POS商用的推出，银联一直在努力变革。虽然银联背靠银行业的强大联盟，但从目前的市场情况来看，中国银联的变革之路，充满坎坷与未知。
