总有人说保险是“骗人”的，这也不赔，那也不赔。然而现在保险代理人们却成为骗子们针对的目标。
“目前有闲置资金500万，可以十年不动，有什么好的方案推荐一下吗？”保险代理人王明的社交平台上弹出了一则这样的消息，本着服务客户的原则，王明发过去了一则产品宣传页，并介绍了该产品的基本配置方案。
奇怪的是，很快又有一个客户通过社交平台找到了王明，这次客户直接报出了30万美金的配置需求，保持着警惕心的王明嗅出了一丝不同寻常的味道，及时终结了聊天和对话。
然而，还是有人被拥有大额投资需求的“客户”吸引，为客户出了方案、开了保单，结果却是竹篮打水一场空。这是怎么回事呢？
相似的开局：
想了解养老年金，一次性200万
似乎每一个骗局都有着相似的开头。经常在社交平台发布一些保险知识和个人从业感悟的小美也在社交平台上收到了一个自称在香港做外贸的吴先生的消息。据其介绍，他想回深圳养老，所以计划了解一下养老年金，手里可一次性投入200万元。小美跟吴先生通了电话，根据吴先生的需求出了一份详细的计划书。
小美与“吴先生”的聊天截图
可是这个吴先生却没有再提保险的事情，反而是两天后主动提及手中有20万美金想要兑换一下，还表示可以先把美金打给小美并给小美两个点的返点。事情走到这里，小美发现这个吴先生可能不是有理财配置需求的客户，而是一个骗子。“跟我咨询养老金业务，但最后却只字不提，找陌生人换汇还提前打钱，一个做外贸的生意人怎么会没有渠道呢？”小美在心中暗暗警惕，但是口头上却并未表现出异常。
也许正是小美的不拒绝，让吴先生以为有机可乘，没过几天吴先生再次联系了小美，有些郁闷的小美将这段经历发到了工作群里。
没想到小美的工作群炸了，原来不止小美遇到了类似的情况，很多保险从业者都有过类似的经历，小美的一个同事还因此被骗了10万美金（约合人民币71万元）。《每日经济新闻》记者注意到，这些并非个案，有两位保险中介团队的负责人对记者表示，自己的团员也遇到了类似的情况。“我的团队中也有团员遇到过类似情况，但是没有被骗。”某位保险中介大业务总监对记者表示。
在小美和王明将个人经历发到社交平台后，也引起了很多保险代理人的关注，大家纷纷在下面留言，讲述自己相似的经历：
“终于刷到了同类，一个客户当初也是问我500万元的退休方案⋯⋯”
“我的一个小伙伴也遇到了，兴奋得不行，还以为找到了大客户⋯⋯”
“遇到过，到了换汇环节不管他，他就露馅了⋯⋯”
不同的套路：换汇、返佣⋯⋯
代理人们遇到的骗局可能有着相似的开头，但是过程和结尾却天差地别。
小美的同事遭遇的是“外汇局”。如小美遇到的一样，骗子会假装客户主动跟代理人沟通并咨询一些保险配置方案。等代理人对其上心后，这位客户就会说自己有兑换外汇的需求，让代理人帮忙给找渠道并承诺给不菲的手续费，并直接将美元打到代理人的账户里。代理人可以通过手机短信提醒和账户信息查询到这笔钱，收到钱的代理人往往就会毫无戒心地将对应的人民币打到对方的账户。
奇怪的是，当代理人把对应的人民币打过去后，第二天会发现自己账户里的这笔美金也不翼而飞了。原来这些骗子伪装的客户转的美金是支票进账的，对方的支票只要余额不足，次日就会被退回。
至此，这一骗局才算真正完成。发现上当受骗的代理人即便是报案，也往往很难挽回经济损失，因为骗子会在第一时间将钱转走。
某社交平台上保险代理人分享的与骗子的聊天截图
不同于小美的同事，保险中介团队的负责人张林的同事遇到的是“返佣局”。据张林介绍，其同事的经历跟小美同事的经历相似，对方也是先以咨询保险配置方案为由，引起代理人的关注，但是在沟通中会多次提到“返佣”和“返手续费”的字样，并探寻代理人在这方面的态度和容忍度。“保险代理人的佣金主要是跟保单挂钩的，有的佣金还是挺多的，也是一笔不小的买卖。”张林在跟记者交流时表示，虽然现在很多人提起佣金可能会觉得没多少，其实不同保单的佣金差别很大，有的金额大，一旦被骗损失也很惊人。
更让张林担心的是，这种“返佣局”很多是退保黑产，一旦被对方留痕和截图，严重者可能被禁止从业。“我比较担心资格证被吊销。”张林坦言。
为了让更多代理人不受骗，小美甚至整理了一个骗子套路秘籍，分别将它们命名为：换汇、大额传承单、敲诈勒索等。换汇即小美及其同事遇到的套路；大额传承单则是自称子女多、有财富传承需求，并通过线下约见代理人展示财力，但这种最后往往就会走上黄赌毒的结局，代理人最后被骗财骗色；敲诈勒索则跟张林的同事相似，以钓鱼的方式抓住代理人的把柄，再以举报代理人违规等为借口敲诈勒索。
无论是张林、小美还是他们的同事，所遇到的都是众多骗局中的一种或几种，随着渠道和途径的多样化，骗子的花样也是越来越多。但记者注意到，这些骗子伪装的客户都有着相同的特点：大额投资需求，资金普遍高达百万元人民币或者几十万美元。
有着“巨额”投资需求的客户是很多代理人抱着侥幸心理、愿意尝试一下的原因。当然，首先代理人个人应当提高警惕意识，但此类骗局不断的背后也折射出当前保险代理人大军面临的困境。
背后的现状：焦虑的代理人和线上展业热
作为一种销售渠道，自从90年代引入中国后，保险代理人制度就受到了保险公司的追捧，各家寿险公司都在积极地招兵买马、扩充队伍。尤其是在原保监会取消保险营销员资格考试后，各大保险公司均进入了扩容的特殊时期，一些地区甚至发起了“抢人”大战。
原银保监会数据显示，2019年年末，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的代理制销售人员共有912万人。但是攀上顶峰之后的代理人队伍，也如潮水般很快就退潮了。
2020年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的代理制销售人员842.8万人；2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641.9万人；2022年6月30日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员570.7万人。中南大风险管理研究中心发布的《2024中国保险发展报告》显示，截至2023年底，代理人数量减至281.34万，较2019年底下降了69%。
图片来源：《2024中国保险发展报告》
就在代理人数量急速下降的同时，保险代理人队伍中还迎来了能搅动市场的“鲶鱼”——精英代理人。这些精英代理人带着高水平的专业性、强大的学习能力、优质的人脉资源等等强势入局，让普通保险代理人再次感受到压力。某位保险代理人用“卷”来形容当前的保险代理人现状。他认为，行业不断流入的新人会对很多原有的从业者带来压力，如果原有从业者不努力的话，就会被新人淘汰掉。“保险行业的卷是从外部开始的，会从外部不断流入优秀的人才来挤压内部的从业者。你只有不断地奔跑才能生存，保险代理人的卷是自卷。”
还是那句话，不想当将军的士兵不是好士兵。虽然很多普通代理人并不具备先天优势，但是依然想要深耕这个行业，想要做出一番业绩，而大单恰恰是最好的证明。于是，在有客户自称有大额资金配置需求时，个别保险代理人就很容易被诱惑。
此外，随着互联网业务的发达，越来越多的保险代理人不止在线下开展业务，还将业务拓展到线上，尤其在疫情之后，利用互联网线上开单成为了很多保险代理人的新工作方式。
打开小红书、B站、抖音等平台，只要搜索“保险”二字，能跳出上百个与保险相关的用户，在他们之中，有的已经拥有了几十万的粉丝，成为该领域的大V。这些“保险用户”账号很多都是保险代理人或者保险中介在运营，日常会宣传一些保险理念维护老客户或做新客户转化，亦或是通过直播的形式做业务咨询和线上开单。
正因为线上转化已经成为当下保险代理人开展业务的一种方式，所以保险代理人遇到伪装成客户的骗子时，也一时很难识别出问题。
防骗的技巧：
不贪、谨慎，遇到问题及时反馈
“我有很多客户也是直接线上签单的，甚至都没有线下见过面。”张林对记者表示，现在线上开单真的很常见，不能因为是线上咨询就拒绝潜在的客户。张林给记者展示了几个他与线上客户的聊天记录，聊天的内容确实简洁而直接。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，最终促使代理人上当的原因主要是两个：高额的投保金额对于代理人来说具有很大的吸引力，容易让代理人在利益的驱动下放松警惕，而且骗子通常会伪装成有实力的客户，通过一番沟通建立信任，使代理人在不知不觉中陷入骗局；骗子会以时间紧迫为由，让代理人在短时间内做出决策，减少其思考和辨别真伪的时间。更关键的是部分代理人对于外汇汇款、跨境支付等业务流程不够熟悉，容易受到骗子的误导。
如何避免掉入骗子的陷阱呢？“我的宗旨就是不贪。”张林表示，真正的大客户或者是大老板一般会通过银保渠道或者是熟人介绍的方式去购买保险，不太可能会网上随便找一个人就投了。当然，这些也不是绝对的，还是需要保险代理人根据沟通情况来判断。
张林在遇到网上咨询的客户时，往往会在投保前跟客户进行视频沟通，然后再结合客户介绍的家庭情况和收入来判断真假。“对于高额投保、汇款等异常情况，代理人要保持警惕，不要轻易相信。认真核实客户的身份和背景，确保其真实可靠，并且严格按照公司规定和业务流程操作，切勿因客户要求而简化流程。”杨帆认为，保险代理人日常还需学习相关知识，提高对外汇、跨境支付等业务的认识，避免因知识盲区而上当。如果真的遇到可疑情况，应该及时与上级或同事沟通，共同分析判断。
《每日经济新闻》记者注意到，行业和从业机构也开始注重保险代理人的防骗培训，通过培训提高了代理人的防骗意识。例如一些大型保险公司会定期举办防诈骗教育研讨会，邀请法律专家和有过被骗经历的代理人分享经验，通过这些真实案例的剖析，帮助其他代理人识别和防范潜在的诈骗行为。一些经代公司也开展线上线下相结合的防骗宣传活动，提醒代理人警惕各类骗局。
“我们前两个月在社交平台上也有遇到几个这种换汇诈骗的客户，得益于公司防骗培训，保险顾问能保持警惕，通过分析疑点，快速成功识破了骗局。这一经历也体现了防骗意识的重要性，并增强了我们的防范能力。”杨帆表示。
记者|袁园
编辑|段炼 张益铭 盖源源
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