来源：中国经济网
河南四家村镇银行“取款难”事件已发酵两个多月，暴露了村镇银行股东良莠不齐、公司治理低下、内部控制不力等诸多严重问题。根据央行发布的金融机构评级结果，有103家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的32.59%（截至2021年底）。
村镇银行自其诞生之日起就肩负着天然使命，但随着农商行以及大型银行业务下沉，村镇银行的业务始终发展不起来，客户流失，未来村镇银行的定位如何变化？
面临多重困境
自4月18日河南4家村镇银行出现“取款难”问题，至今已持续两个多月。6月20日，河南禹州新民生等4家村镇银行齐发公告，按照金融管理部门要求，银行从即日起开展线上客户资金信息登记工作，凡在该行线上交易系统关闭后不能正常办理业务的客户均需登记。
此次事件也暴露了村镇银行股东良莠不齐、公司治理低下、内部控制不力等诸多严重问题。根据央行金融机构评级结果，村镇银行是风险最高的金融机构之一，截至2021年底，有103家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的32.59%。今年以来，银保监会及各分支机构累计对村镇银行开出121张罚单，119家村镇银行挨罚，处罚金额合计约5776万元。
在贷款方面，贷款“三查”不严、贷款用途管控不当、贷款风险分类不准确等成为村镇银行“吃罚单”的主要原因，比如荔波富民村镇银行，在6月7日因贷款用途不真实连吃5张罚单。
同时，村镇银行资本充足率不断下滑。2018、2019、2020年末，村镇银行资本充足率分别为18.3%、17.2%、15.7%；不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%，持续小幅上升。尽管资产规模仍然保持一定增速，但三年来村镇银行利润总额分别为100.2亿元、101亿元、76.9亿元，三年平均增速为-12%。
《2021村镇银行调研报告》显示，截至2020年末，我国村镇银行资产规模1.94万亿元，负债规模1.74万亿元，实现净利润76.9亿元，盈利能力保持稳定。村镇银行各项贷款余额1.19万亿元，存贷比80.3%，其中农户与小微企业贷款占比90.4%，居所有县域银行业金融机构首位。
截至2020年末，村镇银行户均贷款余额30.5万元，较上年同期下降2.89万元，连续9年保持稳定下降；单户500万元以下贷款占比85%、单户100万元以下贷款占比47.3%，较上年分别上升0.84、3.38个百分点。呈现贷款稳步增长、支农支小能力持续提升、信贷投放“小额、分散”的特点。
分析人士指出，村镇银行发展面临着诸多问题，突出体现在社会认可度不高，吸收存款能力较弱；产品单一，中间业务欠缺；风险管理体系不够健全；金融专业人才短缺，队伍建设乏力等。
在行业整体表现不佳的情况下，有一家村镇银行集团业绩突出，或许能为村镇银行提供商业性可持续发展的范例。中国银行和新加坡淡马锡联合发起设立的中银富登村镇银行是目前国内机构数量最多的村镇银行集团，截至2021年末，共控股124家村镇银行，下设185家支行，资产总额983.17亿元，去年实现净利润9.9亿元，在完成对建行、国开行持有的村镇银行股权收购之后，已经成为行业龙头。
“这种成功批量复制的难度比较大，中银富登能够走出一条新路和他有个‘好爸爸’不无关系，中国银行在其中倾注了大量心血，从商业和管理模式来看，中银富登在中国银行的帮助下采取批量化、规模化、标准化、集约化方式，大幅降低单位管理成本、科技系统成本和产品研发成本。这些资源和能力都是其他一般股东所不具备的。因此，这也给后续化解村镇银行风险提供了一个思路。”资深金融监管政策专家周毅钦对记者表示。
加强村镇银行治理
“对于服务小微金融的村镇银行，从本身的定位上来说，已经面临非常尴尬的局面。”周毅钦对《国际金融报》记者表示。
2006年12月，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，这在当时是具有重要突破意义的。“当年的村镇银行政策是一个非常有突破性的创新，允许民资和外资以较低门槛进入中国银行业市场，也在机制上做了诸多突破和尝试。”周毅钦表示。
自首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业至今，已走过15个年头，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“小微银行”。据银保监会数据，截至2021年末，全国村镇银行数量为1651家，占全国银行业金融机构总数的36%左右。足以说明各类市场主体积极参与设立村镇银行，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用。
因政策红利而诞生的村镇银行，如今却面临“高不成低不就”的尴尬处境。相较有一定网点规模和覆盖范围的股份行、国有行等，中小银行在设立村镇银行方面更有热情，但是在品牌竞争力和管理能力方面并无优势，村镇银行支持小微的属性也不再突出。
“从2016年开始，国务院层面加大了对国有大行在普惠金融领域的贷款要求，全力解决中小企业融资难、融资贵问题，国有大行在普惠金融贷款领域进行业务下沉，同时一起下沉的还有农商行，重新要求回归主业、服务本地、立足本地。在这样的背景下，本身管理能力较弱、资产规模较小、社会认知度较低的村镇银行腹背受敌，业务增长受到比较大的挑战。从2018年开始，建行、国开行等几家曾经的先行者开始转让村镇银行股份，这也是大股东持续评估资本回报后做出的果断抉择。”周毅钦表示。
银保监会在2020年发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，以加强村镇银行的治理；2021年、2022年先后发布《银行保险机构大股东行为监管办法（试行）》《银行保险机构关联交易管理办法》，以规范大股东行为以及关联交易行为。“下一步，银保监会将继续按照稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹的基本方针，深入推进农村中小银行改革化险，持续增强服务实体经济能力。”银保监会表示。
此前报道
“我们把钱存在银行，不认识什么新财富”！谁对河南村镇银行储户损失负责？（上游新闻）
资料图
北京商报消息，从今年4月中旬至今，河南多家村镇银行“提现难”已经发酵两个月之久，“提现难”的原因也开始逐渐清晰起来——相关部门作出最新回应，“部分银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用”。
但北京商报记者发现，大部分储户存款时对于河南新财富集团的存在并不知情。他们通过线上线下不同方式购入存款产品，在社交平台上，许多储户表示“我们是把钱存在银行的，不认识什么新财富，也不关心谁是股东，只想拿回存款”。
存款“失踪”背后，储户的钱是如何流入河南新财富集团的？若涉事银行无力赔付，下一步该如何解决？众多谜团依旧待解。
线上异地买入
储户合法存款谁来负责
在揽储能力方面，村镇银行往往与全国大中型银行存在着不同量级的差异，但互联网存款横空出世后，这一差距也被极大地收缩，不少储户也正是通过这一方式购买了柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行这4家村镇银行的产品。
北京商报记者在调查过程中注意到，多名储户的经历类似，均是通过第三方渠道购入存款产品，且多为三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后当年利息变为活期。
不过，在2021年1月15日，银保监会、央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），规定“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。这也就意味着，此前银行广泛依靠互联网平台进行“拉存款”的方式被正式叫停。受访储户告知，在第三方平台无法购买存款产品之后，有村镇银行在派发利息的过程中通过短信告知储户，可在银行的微信小程序上继续购买存款，部分储户又选择此类方式继续进行买入操作。
而在今年4月，集中爆发了相关银行存款无法提现的情况。针对个别村镇银行线上服务渠道关闭问题，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人6月18日表示，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。
而根据多位储户向北京商报记者提供的支付业务回单，其存入资金的收款方名称均为涉事村镇银行。
所以，储户的损失到底应由谁承担？北京寻真律师事务所律师王德悦分析称，非客户原因造成的损失应当由金融机构承担相应的责任，涉事银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用后，储户存款被非法转出，储户存款无法取现，涉事银行也无力赔付。涉事银行均投保了存款保险，因此，如储户在涉事银行存款低于50万元，且涉事银行出现“被接管”或“破产”的情形，则可请求存款保险基金管理机构全额进行偿付；如储户在涉事银行存款超过50万元，则超出部分将根据银行破产清算的结果按比例受偿。
线下掮客贴息违规拉存款
会影响储户追回吗
在河南村镇银行存款案件背后，除了线上渠道购入产品这一方式之外，还有一类为线下通过“阳光贴息”购入，贴息在行业中并不是一个秘密，主要就是由掮客“出头”替银行揽客拉人，帮银行弥补存款缺口。
“此次案件的背后是多级分销的贴息存款问题。”一位知情人士透露称，“一笔贴息可能由几个掮客来做，层数不同拿到的利润不同，基本上都是50天结算一次，利率在4.5%-10%左右。”
贴息存款的流程一般为，有大额闲置资金的储户需要先去村镇银行网点开立Ⅰ类账户，或者通过微信小程序开立Ⅱ类账户，确保大额资金的转入转出操作。假如存入100万元，存入时间为50天，那么掮客会先向储户转入约定好的50天利息，等待存款产品到期后再将钱全部取出。
通过掮客吸收公众资金这一点也被监管证实。5月20日，银保监会有关部门负责人在新闻通气会上表示，这几家村镇银行的大股东河南新财富集团利用第三方平台或通过资金掮客吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。
此类贴息存款业务存在哪些法律风险？储户的权益应如何受到保障？在王德悦看来，银保监会、央行于2018年6月8日发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。因此，银行支付贴息揽储是央行及银行业监管机构明令禁止的违规行为。涉事银行在揽储过程中存在违规行为，但相应违规行为不影响储户与涉事银行之间储蓄存款合同的有效性，具体司法实践中也可能对于收取额外贴息的储户所收受的贴息进行扣减或追回。
“还有一类补贴方式为7天通知存款贴息。”一位储户介绍称，“大多数银行的7天通知存款利率为1.1%，这些村镇银行贴息后的存款利率为1.85%，比其他银行推出的存款产品高很多。”
“当银行贴息揽储明显高于市场平均利率时，储户应当提高警惕，理性区分是存款还是理财。个人投资者在选择金融产品时，应充分了解其中存在的风险，综合考量自身风险承受能力、产品合规性、金融机构规模及信用等多种因素，选择符合自身需求的金融产品。”王德悦说道。
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