“只要1块钱，教你财富增值”“摆脱穷人思维，成为下一个巴菲特”，近年，财商教育广告充斥在各大社交媒体平台，试图营造“学好财商教育，就能轻松实现财富自由”。
财商教育是指关于金钱及财富管理能力的教育，目的是希望通过财商课程，提高民众金融知识及运用金融知识解决实际问题的能力。
财商教育机构数量飞速增长。
据中国社科院国家金融与发展实验室发布的《国民财商教育白皮书》（2022年版）（下称《白皮书》），2012年至2019年，财商教育相关企业注册数量从260多家升至1800多家，增长超过6倍。近年，财商教育发展更为迅速。据第三方平台数据，截至目前，财商教育相关企业已近9000家，当中仅1912家实缴注册资本。
财商教育踏上市场风口，实则暗藏风险。据时代周报记者不完全统计，黑猫投诉平台涉及“理财课”“商学院”的相关投诉，已超7000条。时代周报记者梳理多名学员的投诉发现，他们多以0元至9.9元的“白菜价”加入“理财训练营”，在客服的引导下购买数百元至上万元不等的课程。投诉问题包括教师资质不明、诱导消费、课程质量差、退课退费难等。
“财商教育很少涉及财经知识，而是大讲成功学等心灵鸡汤。”有用户投诉表示，财商教育机构从业人员水平参差不齐，教育课程质量无法保证，学员高价购课但效果有限，所谓招聘实则是推广课程。
1元引流
一家财商教育机构对外宣称，“1元扫码，教你空手套白狼、白手起家”。近日，时代周报记者花费1元，在线购买了财商特训营密训课程。
时代周报记者多次参加授课，但课程内容以讲授成功人士的发家故事为主，讲授财经知识的时间占比不到三分之一。培训课程设有“班主任”、“课程导师”以及“资深粉丝”。期间，授课老师卖力推销售价2799元的课程，进一步学习财商知识。“班主任”和“课程导师”还会在微信群晒出进阶课学员的录制视频，宣传授课效果。
为烘托课程抢手，“课程导师”不断强调课程名额即将售罄。晚上8时30分，导师宣称还有5个报名名额，半个小时后又说名额还剩6个。
时代周报记者以学员身份，添加一名课程导师的微信。对方要求记者先填写姓名、年龄、身份证、从事行业、听课诉求等信息，并推荐课程链接。
这名课程导师推荐的财商教育课程只有购买页面，并没有课程详细介绍，也没有合同协议。时代周报记者无论是从“课程导师”推荐的公众号菜单栏进入购买课程，还是从课程导师单独发送的链接进入课程购买页面，都只出现支付选项，没有合同内容，也未注明产品和服务名称。消费者只有通过微信群中的专属链接，才可以阅览《知识付费产品服务协议》，但该协议强调课程为虚拟产品一旦购买不予退换。
时代周报记者在黑猫投诉平台发现，已有消费者因购买上述财商教育课程而遭受损失的案例。有消费者报名财商课程，累计花费10000元，却没有看到合同和课程条款。付款三天后，该名消费者申请退款。工作人员虽爽快答应，但却不断拖延，先是推脱“和其它平台合作不好退”，后又称“退款需扣除50%费用，只能退5000元”。
时代周报记者注意到，部分财商教育机构以招聘名义，大肆拓展市场。
一家财商教育机构的相关负责人陈曦（化名）向时代周报记者表示，加入公司可向“管理”或“讲师”两个方向发展。“加入公司第一步就是销售，只有销售才能锻炼提升各方面能力。”陈曦告诉时代周报记者，“而做销售，就要先买课学习。”
“每个人进公司先交2800元，才能成为合伙人，得先系统学习，才能更好地推广课程。”陈曦透露，成为公司合伙人，就可学习所有课程，还赠送一次线下课程。
“销售出色，可以快速上升至管理层。”陈曦向时代周报记者披露，他所在机构除了推出售价2800元的基础课程，还有部分课程的售价高达数十万元。
高价课程伴随高价抽佣。购买价值2800元的课程后，学员就升级为合伙人，自动拥有课程推广资格，可享有抽佣收益。陈曦介绍，公司合伙人成功推荐一笔2800元课程，可抽佣588元。
行业标准亟待建立
财商教育乱象频发，理财在线培训服务规范仍处“真空”地带。如何规范财商教育发展，成为关注重点。
《白皮书》介绍，财商教育既不属于基础普通教育、也不归于考证等职业教育范畴，因此不直接受教育部门监管。其教育内容、受教对象与金融投资相关，但又并非持牌金融机构，因此也未纳入金融监管范畴。
“财商培训机构大多宣称其讲师、课程研发人员为投资理财等领域专家，但大多资质无从查询，真实性难以考证。”《白皮书》指出。
北京市网络法学研究会副秘书长车宁公开表示，财商教育没有适当的机构准入、人员执业门槛要求，课程内容、体系设置乃至收费退费也缺乏普适、权威的衡量标准，这些问题由于法律没有明确规定而不涉及“非法”执业，实际上对行业长远发展不利。
“部分财商教育机构片面夸大财商及理财的重要性。”有分析人士认为，财商、理财知识教育虽然重要，但不应该夸大作用，更不应引导学员形成一夜暴富、急于求成的心态。
2021年3月，中国标准化研究院、中国金融电子化公司、中国标准化协会等单位就制定发布了《理财在线培训服务规范》，并面向社会征求意见。该文件强调，在营销环节，财商教育机构要实事求是地制订招生简章、制作招生广告，不得过度营销、虚假宣传、夸大培训效果；认真履行服务承诺，杜绝培训内容名不符实。在投诉处理环节，财商教育机构需建立客户投诉处理机制，包括投诉处理流程、解决方案、客户反馈程序、内部反馈程序等。不过截至目前，上述文件暂未正式推出。
一家城商行战略发展部的内部人士认为，财商教育应当引导学员建立正确的投资分析框架，要讲授完整的知识框架和科学的理财知识，引导学员分析现金流结构，做现金流规划，树立合理正确的风险偏好，形成风险防控意识。
诸多持牌金融机构也加入财商教育的大军，成为业界一股清流。今年3月，贵阳银行以直播形式，解读资管新规总体思路、原则和适用范围，新规如何影响老百姓“钱袋子”，提醒消费者无论投资哪种理财产品，都要树立“收益自享、风险自担”的理财观念，谨慎评估风险承受能力，结合个人对收益以及流动性的偏好进行产品选择。
“投资者教育，主要是想让投资者树立风险防范意识，理性看待市场非理智的炒作行为，坚持价值投资。”兴业证券相关负责人曾公开指出。
责任编辑：祝加贝
