原标题：蔡鄂生：金融科技发展很快需要透明度、增强互信监管部门需要跟上
“过去传统金融在数字应用包括采集分析都是有限的，但传统金融是比较喜欢控制，从上到下每一个流通环节、每一个环节程序都要控制。金融科技更加注重于市场细分，更注重于用户问题，所以基本上是这种科技运用应该即插即用。只要控制纵向管理的模式，包括我们的监管部门对于这些它的监管方式可能都要随着这样的场景还有方式的改变而改变。”12月8日，亚金协筹建工作组组长、南南合作金融中心主席、银监会原副主席蔡鄂生在“三亚财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”上表示。
亚金协筹建工作组组长、南南合作金融中心主席、银监会原副主席蔡鄂生
蔡鄂生表示，科技本身打的是普惠的招牌，是为了方便群众，但这几年的情况来看，并没有发挥价值。为什么不管网贷也好、P2P也好都出了很多问题？是出现了监管不足还是本身存在问题？还是对于金融不了解？对于科技了解吗？要透明度要增强互信怎么样解决这些问题，这还是要有一个过程。
此外，他同时表示，监管部门怎么样能够对于有些大家很难理解的一些透明化的东西通过监管来解决这个事情。比如08年美国次贷危机很多问题就结构性产品的复杂性，很难在市场透明度当中就表现的很透明，就得靠监管部门解决这些问题，而现在金融科技发展的这么快，这个时候监管者的挑战创新发展可能还严峻。
以下为蔡鄂发言实录：
蔡鄂生：我想谈一个问题，就是过去我们金融传统，我们过去传统金融在数字应用包括采集分析都是有限的，但是我们的传统金融他是比较喜欢控制，就是从上到下每一个流通环节，每一个环节程序都要控制。金融科技更加注重于市场细分，更注重于用户问题，所以基本上是这种科技运用应该即插即用，有什么需求我的科技运用就可以了。
这样从你传统的金融就是不管商业银行还是什么，只要控制纵向管理的模式，包括我们的监管部门对于这些它的监管方式可能都要随着这样的场景还有方式的改变而改变。因为现在确实通过这几年的情况来看，科技的发展不管现在大家对于网贷也好、P2P也好出了很多问题，但是他科技本身对于大家认为打的普惠招牌或者方便群众，但是这几年发挥没发挥这些多少，而且这些过程当中到底是什么问题出现了。是监管不足出现了？还是它的这个本身在这个金融的时候存在了本质上的问题？这个可能还是虽然现在大方向已经定了，很多部门都在清理，但是我觉得已经产生的这些东西在我们的这个经济生活当中已经运用的这些东西，本质的东西要搞清楚。
因为科技本身特别是现在的最热的区块链本身解决一个问题，解决这个问题就是我们现在对于金融不了解，对于科技了解吗？所以要向社会对于这个东西有了解，要透明要增强互信怎么样解决这些问题，这个确实是一个我觉得还是要有一个过程。
当然这个里面有一个很重要的问题，就是监管部门怎么样能够对于有些大家很难理解的一些透明化的东西通过监管来解决这个事情。
你比如08年美国次贷危机很多问题就结构性产品的复杂性，你很难在这个市场透明度当中就让他表现的很透明，就得靠监管部门解决这些问题，而现在金融科技发展的这么快，这个时候监管者的挑战创新发展可能还严峻。
主持人：我们的金融科技具体应用当中一个非常重要的价值链在于KYC就是通过各种各样的数据信息收集了解客户的需求精准定位营销服务，这个里面初级硬币的另外一面，个人数字资产或者个人信息保护的问题，我们已经看到了欧洲已经出台了非常严格的法律，中国现在也酝酿当中，但是对于这个问题我认为当前在这个金融科技领域去践行的每一个人都是需要考虑的问题，如何平衡这个问题，如何在你满足这个商业需求KYC同时兼顾合规个人信息权益保护。
蔡鄂生：这个问题很好很重要现在做下来看各个方面怎么办，我们现在讲金融科技，老忘了我们的一些市场基础，因为国外的这个金融体系和它的体制制度价格不太一样，这个现金支票信用卡等，我们现在根本你从发展过程没有支票过程，信用卡发行了之后开始第三方支付他是有市场基础客户需要的，但是这个里面这个就是一个时尚的需求。
信息来了之后信息乱用是一个很复杂的问题，我们开始金融机构来讲不讲其他公司运用个人信息，金融机构来讲利用客户的信息最早的储蓄存款来讲宪法里面说为储户保密，现在打的这个承诺保密什么程度，社会发展人的行为活动达到一个什么程度，你的金融活动有时候他跨领域的金融活动，你原来只有银行的时候你是在银行的客户里面活动，你现在有了保险投资有了资本市场，你还可能其他的民间借贷，涉及到个人信用方面的活动金融机构是否有必要把握怎么样把握，而且你现在还有一个就是亲戚朋友这样的一个信息，就是我们的对于信用记录的东西是缺乏历史的记载，国外从一开始有了信用之后有一个制度法律逐步的一个形成历史过程，我们现在在短暂的情况之下由于互联网还有科技的应用使信息量的大量爆发之后就可以了。
但是最糟糕的问题在于我们利用了这种信息，用到了一些就是你说的一种交换，他把这种个人交换作为一个交换交易让他成为一种有价值的，信息是有价值的，但是你这个无保护的这种交易价值是对个人有伤害的。
你说这个也有文化的问题，我们说支付宝这个微信，但是到欧洲外面人一聊天，他说要用这个支付我个人隐私怎么样保护，在他那里应用什么技术想到的个人信息保护问题，所以不愿意采用这种方式，因为他的这个制度和他的架构对于他的个人保护认为，而你完全看不明白的情况下，虽然快虽然有效率，但是他认为他会受到伤害。
这里我们的文化还有我们的接受的程度还有我这个最主要的首先应该法律层面，另外信息的这个运用层面的这个级别划分，包括我们的现在的问题在于最近政治局学习完了区块链之后颁布了人大密码法，密码法实际上对于我们的交易保密我们的这个未来的科技发展一个很重要的基础设施建设，这些问题可能还得从这个生态法律等等层面甚至包括我们的对于自己的本身行为的一种保护，怎么样利用法律手段解决这些问题，可能这是一个系统工程不是一个简单的现在你说一二三可以解决的，这是我的看法。
主持人：主权数字货币支付结算领域发挥功能是不是获得市场接受这个是一个问题，比如说当下的扫码支付第三方支付机构，我们现在看到的现象我们有些金融科技的产品推出源于技术的推演，并不是自下来自于市场需求，这个里面你推行的过程当中确实面临考虑一个问题，就是你的市场接受度的问题。
蔡鄂生：货币这个问题说白了我说不清，现在特别讲Libra这个问题，这个有些人提出了一个理念，或者通过技术的东西来谈这个问题，区块链本身带币的，我们的学习恰恰区块链当中解决不代币的问题，刚才讲的有道理的，你讲货币讲的很长了，再长了不讲，一个凯恩斯观点一个是美国代表的观点，凯恩斯的结果找一个可以提供多种的概念，就是一个黄金为主的而美国的代表提出的就是一个美元跟黄金脱钩，结果他美元的地位就是这个会议上面定了，现在来讲这是一个很难的，这个就是私币公币，现在来讲你私币的问题肯定现在你要是搞就是挖挖矿搞一搞火币，每一个央行研究自己的数字货币也是在和他现在的这个美元人民币这些考虑制约未来怎么样走成的状况，咱们走着瞧看谁力量强大。
“三亚财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”由《财经》杂志、财经网、财经智库联合主办，于12月6日-10日在海南三亚举行。
（嘉宾观点据现场发言整理，未经发言人本人确认）
责任编辑：刘德宾 SN222
