原标题：旅游保险怎么买？专家：记住这几点，少花冤枉钱
随着旅游方式越来越多元化，旅客出游购买保险的意识逐步提升。据携程发布的调查数据显示，今年国庆期间，近五成的旅客有意愿购买旅游保险，三成左右的旅客会“看情况而定”。但在旅客购买保险意识逐步提升的过程中，很多人对自己购买的旅游保险种类、承保范围以及免责条款等并不了解，导致理赔时遇到种种障碍甚至失败。专家提醒，购买旅游保险时要问清保险性质与理赔流程，做到明明白白消费。
提示一：索要查阅保险单，确认保障范围
案例：刘女士在某海岛潜水时腿部拉伤，本以为在出行前购买了旅游意外险万无一失，但在受伤后进行理赔时发现保险不包含潜水项目。王女士也遇到了类似情况，在购买自由行产品时，商家额外赠送了旅游意外险，包括医疗、高风险运动、航班延误等。旅行期间，王女士在国内转机时航班延误了2小时，理赔时却发现保险条款中显示，境内搭乘的中转航班或联程航班延误不在赔偿范围内。
北京市法学会旅游法学研究会理事赵晓宇告诉新京报记者，在旅游保险案例中，比较集中的问题就是消费者在购买保险时对保险条款和性质不了解，实际理赔时遇到种种障碍，导致理赔失效。赵晓宇提示消费者，如果包价旅游产品赠送旅游意外险，建议消费者一定要索要并查阅保险单，这类保险通常保额较低、包含项目较为基本。如果觉得等级太低，可以为自己另选更高等级的保险。比如参加潜水、蹦极、跳伞等高危险项目时发生的意外，往往不属于普通意外伤害保险保障范围。消费者如果参与此类高风险项目，要看清保险条款，或者附加高风险运动意外伤害保险。
提示二：旅行社责任险不能取代旅游意外险
案例：参加跟团游的张先生认为旅行社已经购买了旅行社责任险，自己无须再购买其他保险。在跟团游过程中，张先生在未告知导游的情况下，在自由时间自行前往行程未包含的景点，不幸意外摔伤，受伤后希望通过旅行社责任险进行理赔，被旅行社告知他的情况不属于该保险理赔范畴。
赵晓宇指出，消费者经常混淆旅行社责任险和旅游意外险。旅行社责任险是旅行社为自身购买的保险，顾名思义，是承保旅行社法律责任的保险。消费者因自身意外导致的损失，并不在该保险的理赔范畴，不能取代旅游意外险。同时购买旅游意外险也要注意保障时间与出行时间匹配。
另外，旅游保险的种类非常多样化。一方面，旅客可以根据出行安排项目的不同、目的地的不同有针对性地购买，比如高风险项目保险、申根国家签证保险等；另一方面，境外旅游险一般都包括医疗、意外伤害、紧急救援、个人财物保障项目，但不同产品之间的保险金额额度、紧急救援机构及财务保障范围等仍存在差异，旅客在购买时应仔细比较，选择性比价高的产品。
提示三：买多份保险不能重复报销
案例：孙先生在出行前为自己购买了三份旅游保险，在旅游目的地突发肠胃疾病，住院治疗费用5000元。随后孙先生进行理赔，希望可以通过不同的旅游保险得到三份赔偿，被告知只能按照实际的医疗花费报销5000元。
赵晓宇对新京报记者表示，一些消费者习惯为自己购买多份旅游保险，认为自己一旦产生相关损失会得到多份补偿，但其实大部分旅游保险，是以实际发生的损失来赔付的，并不能重复报销。在购买保险时，建议消费者问清保险性质与理赔流程，做到明明白白消费。
此外，业内人士提示，购买旅游保险时不要只看价格，也要注意产品的质量和服务，确认自己的风险被覆盖，尤其是境外保险，最好确保自己能及时得到中文服务以及紧急救援。有心脏病、高血压等既往病史的消费者，在购买旅游保险时要注意产品的免责条款，选择能够承保既往病症的产品。
新京报记者王胜男
编辑李铮校对贾宁
图片新京报记者王远征制图
