原标题：消费信贷报告：到2020年将达10万亿
日前，清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心与相关机构联合撰写发布《消费金融行业洞察报告》。报告预计，到2020年，消费信贷将达到10万亿级以上的规模，行业发展潜力巨大。记者从人民银行南京分行获悉，今年以来江苏省居民短期消费贷款处于稳中有降的态势，截止到今年2月末，全省短期消费贷款余额逾3600亿元。
数据
消费信贷将超过10万亿未来短期贷款增速可期
目前，我国消费金融市场的参与者主要包括四大类：商业银行、消费金融公司、电商平台和分期平台。
银行发展消费信贷的抓手有四个方面：一方面，通过提升发卡量，刺激客户增加消费交易和选择各类分期服务；第二方面，银行通过加强消费信贷产品体系建设，设计专属化产品，满足不同客户的多元化需求；第三方面，积极拥抱金融科技，解决银行在获客和风控上的难点，升级客户的服务体验。第四方面，通过控股或参股消费金融公司实现服务客群的下沉，提供差异化的消费金融服务。
消费金融公司则通过与众多商户开展广泛合作，开发了独具特色的个人消费信贷产品。而电商平台自带的销售渠道，为消费金融提供了天然场景。此外，客户在电商平台上留下的浏览、消费、地址等数据，有助于欺诈和信用风险的识别。分期平台是消费金融领域市场参与者最多，竞争最激烈且提供的服务差异化最大的类别。
从趋势来看，虽然我国短期消费贷款在居民存款中的占比总体上处于上升通道，但相比消费信贷模式较为成熟的美国，我国消费金融渗透率（短期消费贷款/消费支出）仍处于较低水平，仅为美国的60%，市场潜力仍然很大。研报显示，2018年1月，用于衡量消费金融规模的短期消费贷款达到了7.04万亿，如按照未来每年短期贷款增速20%计算，到2020年，消费信贷将达到10万亿以上的规模，前景可期。
解读
我省住户贷款余额环比减少
季节性影响是主要原因
3月10日，央行发布了2019年2月份金融统计数据报告。数据显示，2月住户部门贷款减少706亿元，其中，短期贷款减少2932亿元，中长期贷款增加2226亿元。住户部门贷款（尤其是短期贷款，包含了消费贷）余额的减少，引起各方的关注。江苏省的数据也和全国情况总体类似，也是出现了季节性短期贷款减少。其中，住户贷款总额从1月份的40080亿元降至2月份的40070亿元，短期贷款从7882亿元降至3657亿元，消费贷款从3808亿元降至3657亿元。
这是正常现象，还是住户部门贷款的趋势发生了显著变化？对此，融360大数据研究院研究员李万赋表示，短期消费贷款是目前消费金融行业最关心的一个数据，包含了大部分信用卡贷款和各种短期消费贷。2019年2月，短期消费贷款余额8.41万亿元，环比减少2581亿元，同比增加1.42万亿元。
李万赋指出，观察2016-2019年2月份短期消费贷款的情况，就会发现，每年2月份的短期消费贷余额环比都有所下降。原因主要是每年的春节大都在2月份，用户早在春节前（1月份）就完成了集中采购，春节期间（2月份）以消耗存货为主，消费需求下降带来短期消费贷款额的下降。2019年2月份的短期消费贷款余额环比降幅（-2.98%）略大，高于2017、2018年2月（-1.19%、-0.71%）的水平，但好于2016年2月（-3.80%）。2019年2月份的短期消费贷款情况虽然不够“争气”（尤其是与2018年2月高达40.19%的同比增速相比），但同样也算不上很异常。
未来
消费金融潜力巨大
消费支出结构将进一步改变
研报指出，消费金融未来潜力巨大。这主要是源于以下四个驱动因素：消费升级、“千禧一代”消费观念的改变、短缺的供给以及互联网科技的高速发展。研报预计，到2020年，消费支出的结构将进一步改变，非生活必需品的支出将上升至43%。
供给层面，传统的金融市场由银行主导，由于仅能覆盖至白领和高净值人士的优质客群，大量长尾端客户的金融需求无法得到满足，典型用户如大学生和年轻蓝领人群，而这两类人群的数量和消费需求恰恰都是非常庞大的。
不过，李万赋指出，从全国范围看，2月份的中长期消费贷款余额仍然保持增长，说明即使住户的短期消费需求受到一定抑制，住房刚需却不会减少，银行对房贷也依然情有独钟。但值得注意的是，从2017年2月开始，中长期消费贷款余额的增长率同样进入下降通道，从当月的35.97%下降到2018年12月的17.30%，同样腰斩，2019年1月和2月略有反弹（分别为18.66%和18.21%）。同时，2019年2月份的中长期消费贷款余额环比增长率（0.78%）是最近数年来的最低值，这很可能说明房贷市场边际下行的趋势未变。
江南时报全媒体记者王琦
