原标题：许炜：虚拟银行初期的挑战是建立用户对新服务体系的信任
3月27日，香港金融管理局宣布，已向包括众安虚拟金融有限公司在内的3家企业发放银行牌照以经营虚拟银行。3月28日下午，众安国际总裁许炜接受了包括新京报在内的几家媒体采访。众安虚拟金融有限公司是众安国际的全资子公司。
许炜表示，虚拟银行的注册资本是15亿港元，目前业务进展都在按照计划推进，争取今年内可以把虚拟银行业务推向香港市场。他也透露，众安虚拟金融有限公司在香港经营的目标客户群包括年轻族群、中小微企业和初创企业。
“我们对于虚拟银行的发展方向非常有信心。对我们来说，虚拟银行面临的是全新市场，现在尚处于市场早期。”许炜坦言，这个市场的成长空间非常大，也的确有一些挑战需要面对，“它带来的挑战是，在业务发展初期如何在市场上建立用户对于新服务体系的信任关系。”
“争取今年内把虚拟银行业务推向香港市场”
新京报：众安为什么要申请香港虚拟银行牌照？众安的科技会在虚拟银行中如何应用？
许炜：我们关注虚拟银行牌照是在2017年9、10月份，当时香港金管局发布了七项新举措，引入虚拟银行也是其中之一。这与众安对于金融行业的发展方向不谋而合，虚拟银行走的普惠金融方向，也是我们希望通过科技可以解决的问题。众安在国内是一家纯互联网保险公司，我们相信科技可以改变人们（接受）金融的方式。在了解越多后，我们逐渐走上申请阶段。
众安自身的优势是在科技金融行业的应用上。我们有自己的技术系统，也有第一手产品设计、运作经验。目前的科技应用可以分为几大块：一是信用风控系统，我们会借助众安之前积累的经验来做；二是识别技术，包括人脸识别、证件识别、纸质文档识别，都会运用到新的虚拟银行技术框架中；三是积极推进人工智能应用，比如识别技术，背后也需要有人工智能来赋能，还包括和用户的沟通，让用户的问题可以在第一时间得到解答，同时可以降低银行运营成本。
新京报：虚拟银行的投入应该比较大，拿到牌照后一共投入了多少？
许炜：我们起步很早，在持续投入中。我们还有6-9个月的建设期，这也是接下来的首要工作。我们的注册资本是15亿港元，目前业务进展都在按照计划推进。
新京报：虚拟银行牌照获取之后，在业务上有没有具体目标？
许炜：今年最大的目标是完成系统建设并顺利上线，包括核心系统的建设、外围系统的建设，也包括跟银行间清算系统的互联互通、联调测试，和所有安全性的检测。争取今年内可以把虚拟银行业务推向香港市场。
我们推向市场的业务，初期首先会聚焦在核心银行服务上，包括存款、贷款、汇款等，要求是做到极致化客户体验，其二是做到业界最高级安全标准。同时希望让用户能够了解、认可我们银行的服务质量，这是初期业务目标。
“发展初期的挑战是建立用户对新服务体系的信任关系”
新京报：众安有很多科技基因，但从未从事过银行业务，怎么看待虚拟银行牌照所带来的机遇和挑战？
许炜：众安是中国第一家互联网保险公司，2013年第一家拿到互联网保险牌照，之前团队以及公司板块并没有互联网保险管理的经验，我们在香港也是第一批拿到虚拟银行这一新的牌照。虚拟银行的概念跟之前的互联网牌照有很多共通之处，最主要的区别就是跟传统牌照相比没有线下网点和机构，而是依靠纯线上的方式来完成业务全流程。从这个意义上来说，众安国内做的事情，比如怎么获取客户、识别客户、销售产品、做客户服务这一整套流程体系，有很多可以借鉴的。银行的科技系统也将参照我们过去五年多在国内积累下来的系统搭建经验。
虽然众安在国内运作的不是银行业务，但我们也有一条专门的业务线做信用保证保险，拥有第一手管控评估信用风险的能力。到香港后，我们可以带来经验和技术积累。当然，这些都需要跟香港本地监管要求、市场情况更重要的是香港本地用户的需求相结合，才能真正立足于香港，服务好香港的客户。
新京报：对于众安做虚拟银行业务有没有担心？
许炜：我们对于虚拟银行的发展方向非常有信心。虚拟银行虽然是整个银行业的一部分，但在生态体系中是一个新的物种。对我们来说，虚拟银行面临的是全新市场，现在尚处于市场早期。我们觉得这个市场的发展也会有自己的Learning curve（学习曲线），但我们相信将来的成长空间非常大。
我们的确有一些挑战需要面对。虚拟银行最大的特点就是，和用户的接触方式由面对面柜台接触，变成通过互联网和APP作为主要的切入方式。它给我们带来的突出优势就是，可以做到随时随地，更加方便，它带来的挑战是如何在业务发展初期，在市场上建立用户对于新服务体系的信任关系。这两件事情都指向虚拟银行最核心的功能，需要在把握好机会的同时，迎接这一挑战。
目标客户群为年轻族群、中小微企业和初创企业
新京报：香港的金融基础设施成熟度比较高，客户对传统银行的依赖度也比较高。你认为现在香港银行市场的主要痛点是什么？虚拟银行的补位和创新空间是什么？
许炜：对于香港市场我们做了很多详细的研究，总体而言，香港市场的金融机构比较多，但用户对银行服务的满意度方面还有很多可以提高的空间。我们也做了实际访谈，用户在各个方面都有一些痛点。
我们在香港经营有几类目标客户群：一是年轻族群，二是中小微企业，三是初创企业。这三个族群是我们最先的切入点。
年轻族群对数字化服务体系的接受度非常高，而且他们出生在数字化年代，对于新兴互联网品牌的识别能力非常强。因为他们偏年轻化，金融方面会呈现小额、高频、更生活化的需求，传统金融机构对他们的满足程度不够。
第二类是中小微企业。香港的中小微企业数量很多，目前针对他们需求的金融服务比较有限，这部分人群对于能够随时随地使用银行业务的需求很高，因为他们忙于日常经营。
第三类是初创类企业，也是众安非常熟悉的族群。他们有很多诉求，也是高科技数字化产品体验者。
新京报：未来众安的香港虚拟银行业务，会否考虑与内地业务产生协同？
许炜：我们的虚拟银行接受香港本地监管，在香港本地运营，目前主要的客户群也是香港本地客户，本地市场是我们目前关注的重点。当然，我们也会借鉴使用很多众安已有的科技成果。
新京报记者 陈鹏 编辑 陈莉 校对 何燕
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