原标题：放宽不良容忍度、增量降成本，小微企业贷款再迎政策红包
新京报讯 （记者程维妙）对小微企业的政策“红包”还在加码。据银保监会官网3月13日消息，银保监会于近日印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（以下简称“《通知》”），除了重申月初政府工作报告中“大银行对小微企业贷款将增长30%以上”的要求外，还提出将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点、支持银行探索对小微企业全流程线上贷款等新政。
业内人士分析称，此次通知非常全面具体，旨在让银行更加重视小微企业金融服务，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。
不良率容忍度再放宽：不高于其他贷款3个百分点
此次《通知》延续了去年的方针，总体目标仍是“两增两控”。
具体来看，强化对“两增”目标的考核，全年努力完成“单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款（以下简称”普惠型小微企业贷款“）较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平”。其中五家大型银行发挥行业“头雁”作用，力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。这也是差异化管理的体现。
在“两控”目标的监测和指导方面，《通知》首次提出要“力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内”，且在进一步落实授信尽职免责等制度上，提出“对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责”。
去年的相关表述为“银行业金融机构的涉农贷款、精准扶贫贷款不良率高出各项贷款不良率年度目标2个百分点(含)以内的，可不作为银行内部考核评价的扣分因素”。
“之前监管已多次提及提高对小微企业贷款不良率的容忍度，而‘可高于其他类贷款不良率3个百分点’是首次清晰、量化地被提出。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对新京报记者表示。在他看来，不良容忍度和问责制度有机结合，即使出现不良，也能够一定程度上打消银行基层机构和一线客户经理为小微企业服务的顾虑，调动他们的积极性。
小微企业的成长也对银行盈利的提升有利。董希淼分析称，如果小微企业能找到适合的商业模式，小微企业金融服务也可能是银行新的利润增长点，因为大中型企业随着资本市场的快速发展，直接融资比例会不断提升，大中型企业金融脱媒迹象会更明显，小微企业成为银行重要服务群体，对银行自身业务发展也有重要意义。
支持银行探索全流程线上贷款
为进一步提升银行服务小微企业的动力和能力，《通知》还明确，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。加强续贷产品开发推广，合理提高续贷业务在小微企业贷款中的比重。根据小微企业融资特点，进一步优化贷款支付方式和对资金流向的监测分析手段，不将发票作为认定贷款用途的唯一要件。
其中的“支持银行探索全流程线上贷款模式”也是一个亮点，此前已有部分银行推出过全流程线上贷款的产品。董希淼表示，探索全流程线上贷款模式是一个突破，也是一个方向，金融科技手段的应用，能大大改变小微企业金融服务模式的风控和推广等。
国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚对新京报记者表示，通过互联网端进行数据搜集和计算等，有个性化、差异化产品服务的创新，一方面能更好地满足客户需要，另一方面能更有效地控制风险。虽然很多传统业务中可能还需要在线下进行，但互联网端对普惠金融服务确实适合探索，不能说风险就会放大，也不是说就能解决所有问题。应该说，对于适合在互联网端模式创新的，利用互联网大数据来提供信贷，是个很好的方向，能够有效降低成本，扩大普惠金融的覆盖面。
《通知》还提出合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本，严格控制利率定价，巩固2018年银行业小微企业贷款减费让利成效。
银保监会同日公布的数据显示，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点，其中18家主要商业银行较一季度下降1.14个百分点，较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。
重申防止小微企业贷款资金流入楼市
在调动银行基层“敢贷、愿贷”积极性的同时，《通知》也要求进一步提升风险管控能力，其中包括“要加强对小微企业贷款资金流向的监测，防止小微企业贷款资金被挪用至政府平台、房地产等调控领域形成新风险隐患”。
在此前定向降准等时点，防止小微企业贷款资金流入楼市就是一个反复被强调的重点。但由于小微企业数量巨大，资金用途实时监控还存在一定的难度。
易居研究院智库中心研究总监严跃进对新京报记者表示，因为企业可以买房，“实体经营不如买房”的观念在一定范围内仍然存在，因此可能会出现个别小微企业违规挪用贷款资金。中原地产首席分析师张大伟也称，现在市场确有一些企业或个人，利用小微企业贷款获取的资金买房或装修等。
严跃进建议，应该设惩罚机制，如果小微企业存在挪用贷款的情况，其在去其他银行贷款时应该设立更高的审核标准。
据银保监会公布的数据，截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点，有贷款余额的户数1723.23万户，比年初增加455.07万户。
新京报记者 程维妙 编辑 赵泽 校对 李立军
