原标题：变身换位 重庆银行“扶微助民”记
2018年，重庆银行再次荣获监管部门“小微企业金融服务先进单位”表彰。凭借着较好的普惠金融服务，这已经是该行连续第9年获此殊荣。
这一荣誉，从一个侧面真实地纪录了重庆银行近年来一直致力于扶持小微企业，帮助民营企业转型路径。
截至9月末，该行民营企业贷款余额超过五百亿元，占比各项贷款余额的27.5%。该行小微贷款余额超过七百亿元，占比全行各项贷款余额的37.47%。
无论是从观念上还是从体制上，这都是一条充满变革的道路。
变身
民营和小微企业融资难，难在“银行不好找”“产品选择少”。为此，重庆银行从自身内部着手创新业务模式，缓解融资难困境。
首先重庆银行积极打造普惠金融体系。设立独立持牌小企业信贷专营机构（小企业信贷中心）及涉农小微专营机构（三农金融部），为民营和小微企业提供专业化金融服务。
同时在全行142个分支机构中，均设立小微业务部门，配置小微客户经理近五百名，并持续扩大区县的网点布局，以年均新增6家网点的速度，不断延伸服务触角，目前已覆盖、辐射至渝川陕黔“三省一市”。
其次着力打造普惠金融机制。对于民营和小微企业金融服务，单列信贷计划，不挤占、不挪用、随需随取；建立普惠金融专项激励等激励约束机制；制定民营和小微授信业务合规问责和尽职免责的容错纠错机制；打造小微客户评级准入、风险预警和问题处置的全流程风险管控机制。
重庆银行创新批量业务模式。主动变“坐商”为“行商”，下沉民营和小微企业客群，从“等客户”到“找客户”，从“挑国有大客户”到“抢优质小客户”，并通过批量准入、批量授信、批量管理的业务模式，对“圈、园、链、会、带”等具备共同特征的民营和小微客群，设计具有特别针对性的一整套综合金融服务方案，进行“以点带面、一群一策”开发，实现由“分散”到“批量”的经营模式转变。前三季度，审批批量业务项目二十余个，发放项下贷款超七亿元。
换位
为了解决小微企业和民营企业“产品选择少”的问题，重庆银行充分换位思考，积极提高产品多样性。
重庆银行大力发展金融科技。实施智能化驱动产品创新策略，整合金融科技资源，首创西部地区金融领域第一款服务小微企业的纯信用线上信贷产品“好企贷”，以“银税互动”为基础，结合税务、工商、司法、征信及企业关联信息等数据，通过大数据智能化应用，打通信息孤岛，架起银企桥梁。
重庆银行积极构建产品矩阵。瞄准民营和小微企业资产特征和投、产、销3个生产经营环节，建立特色化金融产品服务体系。创新提出民营和小微企业“三看一评”评审方式。降低对抵质押品的依赖，更多地根据民营和小微企业的财务、资信等评级发放更多的信用贷款。目前已开办民营和小微企业贷款产品20余个，构建了从企业法人到个人经营、从传统信贷到线上秒贷、从小微民营到精准扶贫等较为丰富的产品矩阵。今年以来，为支持创新驱动发展战略，对接科委“科技型企业管理系统”，依托知识价值信用评价体系，以知识产权、研发投入、科技人才、创新产品、创新企业为关键指标，研发“知识价值信用贷款”，支持科技型小微企业创新驱动发展。
重庆银行创新续贷方式。研发“年审贷”“成长贷”等中长期产品以及“无还本续贷”“专项续贷”“转贷应急周转资金”等续贷产品，缓解企业到期转贷的资金压力，对市场前景好、诚信经营，但暂时遇到困难的民营和小微企业不断贷、不抽贷。
其中，“年审贷”提供“一次办理到期归还、每年年审无需转贷”的中长期融资服务，期限长达3年、最高可贷2000万元。前三季度，发放“年审贷”超九亿元，实现余额近五十亿元、近两千户。“成长贷”提供借款期限、还款方式等菜单式金融服务，期限长达10年、最高可贷500万元。前三季度，发放“成长贷”近亿元，实现余额近三亿元。“无还本续贷”对于即将到期、满足条件、仍需续贷的小微客户，按程序提前办理续贷，缩短资金接续间隔，降低贷款周转成本。截至9月末，“无还本续贷”余额超三十亿元、近千户。“转贷应急周转资金”业务借助重庆市级转贷资金管理平台及文化子平台，重点满足符合信贷条件、但还贷出现暂时困难的民营和小微企业转贷应急周转资金需求。前三季度，发放“转贷应急周转资金”超两亿元、近百笔。
成效
在这些措施之外，重庆银行还在贷款利息上，“保本微利”“差异化定价”原则，根据民营和小微企业的区域、行业、资信等因素合理定价，让利于“民”，尽力解决民营企业小微企业融资贵的问题。
该行注重提升办理时效性，推出多项举措。一是便利企业开户流程。实施“2+2”企业开户限时办理制度，实现小微企业“专人专柜、优先受理、开户辅导、快速办结”，通过129个小微企业开户绿色通道，将柜面开户时间从1-2小时缩减到半小时以内。二是打造秒批秒放技术。通过对互联网、大数据等智能化技术的深度应用，重构民营和小微企业信用风险评价体系，实现“在线申请、智能秒批、自助放款”，将传统的信用贷款从5天缩短至最快35分钟办结，抵押贷款从12天缩短至最快24小时办结。三是重塑传统信贷流程。发挥城商行决策链条短的优势，实施分支机构动态化授权管理，通过决策权下放，缩短决策流程，提高服务效率，实现民营和小微企业最快“三个一”融资服务，即1天审批、1天签约、1天放款。
为减轻企业负担，提高服务便利性，该行一方面主动让利客户交易费用，另一方面还积极实行全面告知制度，优化线上金融服务，提高交易效率。
据了解，2016年开办以来，该行发放“好企贷”系列产品超三十亿元、六千余笔。前三季度，发放超十五亿元、两千余笔，余额近二十亿元、三千余户。在此基础上，研发“好企商超贷”、“好企税抵贷”等系列线上产品，进一步直击民营和小微企业融资痛点。
而今年前三季度，发放“知识价值信用贷款”近亿元。更对接就业局，与重庆市小微企业融资担保有限公司合作研发“创想贷”，对接工商局“微型企业育苗成长计划”，与重庆市小微企业融资担保有限公司合作，研发“微型企业成长扶持贷款”，支持“双创”高质量发展。今年，该行累计发放“创想贷”五千万元，实现余额近亿元。对接土地交易所“农村产权流转交易市场”“农村产权抵押融资信息管理系统”两大平台，研发“农村承包土地经营权抵押贷款”，支持“两权”抵押贷款试点。对接中小企业局，成为重庆市三家“小微企业票据试点行”之一，开展小额票据贴现业务，获得人民银行再贴现政策支持，仅今年三季度就为近两百户小微企业办理小额票据贴现业务超六亿元。
