原标题：揽储大战，民营银行争推“智能存款”
银行营业员在办理人民币存款业务。新华社图
临近年底，揽储大战再起。近日，三湘都市报记者注意到，与往年不同的是，今年的揽储大战，民营银行异军突起，包括微众银行、网商银行、湖南三湘银行等不下10家民营银行都推出了智能存款产品。这类产品是1至5年定期存款，但在到期之前投资者可随时提前支取，而提前支取的利率有的高达4.5%，远超传统银行，颇受投资者欢迎。
“我最近在京东金融购买了一款银行的智能存款产品，最长可持有5年，满期利息4.8%，提前支取的话也有4.3%，而且能随时提前支取，我觉得挺划算的。”12月12日，长沙市民陈女士告诉记者，有朋友向她推荐了民营银行推出的这款产品后，她将原本放在余额宝的1万余元流动资金都购买了智能存款，“现在余额宝的收益率已跌至2.5%左右，实在太低了。”
实际上，因为收益率较高，投资门槛很低，加之流动性也不错，与陈女士一样被智能存款打动的人不在少数，记者身边的多位好友就在近期购买了银行的智能存款产品。
记者调查发现，推出智能存款产品的多为民营银行。据不完全统计，目前已有微众银行、网商银行、富民银行、湖南三湘银行等不下10家民营银行推出了智能存款产品，其存款利率大多高于传统银行的理财产品收益率，在4.5%-4.8%之间。以微众银行的“智能存款+”为例，该产品50元起存，当日起息，不限额度。存款时间在1个月以内，存款利率按照2.8%计算；1-3个月利率为4%；3-6个月利率为4.3%；6个月-1年利率为4.4%；1年-5年利率则为4.5%。该产品支持全部或部分金额提前支取，不限次数，取出本金及利息实时到账。
分析
“定存活期化”为何收益高？有风险吗？
可以说，智能存款的灵活性堪比活期存款，但其收益率为什么会这么高？资金安全吗？
融360理财分析师杨慧敏表示，这种所谓的智能存款，实际上并不是普通的存款，而是可以将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，因此投资者一买入就能确定利息。如果投资者提前支取，银行会将此收益权转让给合作的第三方金融服务机构，让客户提前拿到本金和收益，全部资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。
记者致电多家推出智能存款产品的民营银行，客服人员告诉记者，这些智能存款产品均属于银行存款，是没有投资风险的，并且受存款保险条例保护，投资者可以在50万元额度内100%赔付。
有业内人士指出，目前民营银行的业务大多通过网络办理，店面成本、人工成本节省了不少。同时，多家民营银行又以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，因此这类智能存款能让银行锁定定期存款，从而支持贷款资金，这样较高利率的贷款可以覆盖定期存款的利息成本。■记者潘显璇
