原标题：聚焦“真”与“专” 为民企做好金融服务
习近平总书记近日在民营企业座谈会上指出，要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。在此过程中，国有大行如何发挥“头雁”效应？为此，记者近日采访了中国工商银行行长谷澍。
化解民企融资“痛点”
记者：您认为民营企业融资的“痛点”在哪里？
谷澍：这一轮民营企业反映的融资难、融资贵存在结构性问题，具有一些新的特征和成因，突出表现为直接融资等渠道受阻。例如，由个别企业债券市场违约而波及的发债困难，资本市场波动带来的股票质押融资强制平仓风险等，从而使个别民营企业的存量融资到期无法正常接续，引发其流动性压力。
实际上，大型银行对民营企业的融资余额是增长的，授信也保持基本稳定。截至今年10月末，在工行有融资余额的民营企业近8万户，较年初增长8%，占全部融资企业客户数量的近八成，融资余额2.1万亿元，平均贷款利率5.1%。
记者：工行化解民营企业融资“痛点”的思路和具体措施是什么？
谷澍：在中央召开民营企业座谈会后，工行党委立即以扩大会即中心组学习方式，传达学习习近平总书记重要讲话精神，并开展了多层次的民营企业融资问题调研，一个月来累计走访小微企业5000多户，通过各种渠道为民营企业增加了近百亿元的融资支持。
在前期“百家民营骨干企业总对总合作签约”的基础上，我们研究制定了“加强民营企业综合金融服务10条意见”，再次推出一批务实管用的新举措。
一方面，针对信贷业务，加大资源倾斜力度，从贷款规模、优惠利率方面发力；一方面，完善信贷与非信贷业务统筹联动机制，不只提供资金，还提供综合金融服务。
在贷款规模上，计划未来3年，全行普惠贷款平均增长30%以上，3年翻一番；民营企业贷款每年净增不少于2000亿元，新增融资客户每年不低于5000户。
在资金价格上，根据监管要求与贷款投放形势，适时调整民营企业贷款配置价格，给予民营企业一定的优惠，合理确定风险容忍度。
同时，积极支持民营企业债券发行，做好发行端价格引导，降低直接融资成本，加快金融服务转型升级。
近日，我们通过创设信用风险缓释凭证CRMW，成功帮助3家民营企业完成规模共计15亿元的债券发行，并为工行主承销的民企债券提供信用风险保护，其中一只债券的最终发行利率仅为4.6%，创下近期全国同品种、同期限、同评级的民企债券利率最低纪录。
激励基层行“敢贷愿贷”
记者：针对“融资贵”问题，工行解决的思路是什么，目前资金价格如何？
谷澍：我们坚决贯彻落实党中央、国务院关于解决小微企业“融资贵”问题的导向要求，积极承担社会责任，主动降低小微企业贷款利率。
今年一季度，我行小微企业平均贷款利率为5.37%，二季度降为5.24%，三季度再降为4.71%；今年10月，我行小微企业贷款执行利率已降至4.70%。在可比同业中，我们这个利率水平是最低的，接近基准利率水平。
同时，为了确保优惠利率政策落实到位，我们还重点推出了3条措施。一是对小微企业贷款专门设置相对较低的经济资本调节系数；二是给予内部资金转移价格优惠；三是对分行因下调利率承受的利差损失给予全额补偿。
记者：有了贷款规模和利率优惠，但在实际操作过程中，出于风险顾虑，部分基层行可能仍存在“不敢贷”“不愿贷”的问题。对此如何解决？
谷澍：我们首先让基层行意识到服务民营企业、小微企业的重要性。从趋势上看，随着直接融资市场日益成熟，很多大企业的融资业务会逐渐离银行而去，因此，服务小微企业既是服务实体经济的要求，也是银行内在经营的需求，我们不会把它当做一个短期行为。
为了推动基层员工“敢贷”“愿贷”，我们从激励机制和尽职免责两方面入手，激发其内生动力。
从激励机制上看，一是继续完善对客户经理和分支机构的考核评价机制；二是对普惠金融业绩突出的经营机构、基层人员进行专项激励；三是弥补分支机构收益损失，分行因贷款价格下调产生的收益损失由总行全额补足。
为了免除基层人员的后顾之忧，我们还在“尽职免责”上推出了诸多举措。例如，进一步梳理、明确对民营、小微企业的标准化作业流程，让尽职免责有据可依；同时，继续落实尽职免责相关规定，适度提高对民营、小微企业不良贷款率的容忍度。
提升风险管控能力
记者：基层行“敢贷”“愿贷”之后，是否“会贷”也是一个待解难题，工行如何提升信贷风险的防控能力，确保相关业务可持续发展？
谷澍：民营和小微企业融资，涉及尽职调查、业务审批、法律合同签订以及放款和收款等若干个操作细节，专业的风险决策非常重要，切不可盲目地“一拥而上”。
风险管控能力是商业银行应具备的专业优势和看家本领。我们坚持分类施策，对优质民营企业，扶持其做精做专，提升核心竞争力；对暂时遇到困难但专注主业、有前景的民营企业，通过各种风险缓释方式帮助其渡过难关，避免资金链断裂；对僵尸企业，则实行市场出清。
从具体操作层面看，一方面，在“真”上下功夫，把好准入关。我们秉承“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣”的原则，通过优选企业，将信贷经营建立在把握真实信息、把控实质风险的基础上。
我们从产业集群、供应链、商圈等小微企业聚集的场景中寻找。目前，工行已开展“普惠金融行”活动，全面动员400余家二级分行、200余家小微中心、1.6万余家服务网点和1万余名小微客户经理，深入市场、走进园区，真正地了解企业。
一方面，在“专”上下功夫，加大对民营和小微企业经营规律、商业模式、财务特点等研究，创新风控模式，实现专家治贷、专业治贷。
此前，工行已成立了近230家专营机构——小微金融业务中心，现在已经覆盖了全行75%以上的小微企业贷款；同时，38家一级分行均设立了普惠金融事业部，今年年底前，400多家二级分行也将全部成立普惠金融事业部。
接下来，要继续发挥好这些专营机构的作用，优化信贷流程，实行差异化、人格化授权，使信贷责任体系覆盖前中后台，贯穿信贷业务从受理到收回的整个周期。
除了“真”和“专”，我们还利用金融科技来动态管控贷款风险。通过大数据监测模型，工行已对全行超过2万亿元的普惠存量资产和每年1.5万亿元的累放贷款进行动态监测和实时预警，并建立了全球信贷监控雷达，实现从准入到贷后的全流程、集中式监控，以提高风险防控的前瞻性和有效性。
